وام ساخت و ساز چیست و نحوه عملکرد آن چگونه است؟
سازنده یا خریدار خانه برای پوشش هزینه های ساخت و ساز وام می گیرد. از آنجایی که وام های ساختمانی نسبتاً پرخطر در نظر گرفته می شوند، معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به وام های رهنی متعارف دارند.
معمولا سازنده یا خریدار مسکنی که قصد دارد خانه خود را به صورت سفارشی بسازد، وام های ساخت و ساز دریافت می کند. این وام کوتاه مدت هستند و معمولاً برای یک دوره یک ساله پرداخت میشوند. پس از اتمام ساخت خانه، وام گیرنده می تواند وام ساخت و ساز را با دریافت وام مسکن دائمی پرداخت کند یا وام جدیدی برای پرداخت وام ساخت و ساز اخذ کند (که گاهی اوقات «وام پایان کار» نامیده می شود). در زمانی که پروژه هنوز در حال انجام است، ممکن است وام گیرنده فقط ملزم به پرداخت بهره وام ساخت و ساز باشد. ممکن است برخی از وام های ساخت و ساز به پرداخت مانده آن به طور کامل تا زمان تکمیل پروژه نیاز داشته باشند.
اگر وام ساخت و ساز توسط وام گیرنده ای که قصد دارد خانهای برای خود بسازد درخواست شود، ممکن است وام دهنده وجوه را به جای وامگیرنده مستقیماً به پیمانکار بپردازد. همانطور که مراحل جدید توسعه پروژه تکمیل میشوند ممکن است مانده وام نیز به تدریج و به صورت اقساطی بازپرداخت شود. وام های ساخت و ساز را می توان برای تامین مالی پروژه های بازسازی و مرمت و همچنین برای ساخت خانه های جدید دریافت کرد.
مهم
وام های ساخت و ساز می توانند به وام گیرندگان اجازه دهند تا خانه رویایی خود را بسازند، اما – به دلیل خطرات موجود – نرخ بهره بالاتری دارند و به پیش پرداخت های بیشتری نسبت به وام های مسکن متعارف نیاز دارند.
ملاحظات ویژه
اکثر وام دهندگان بایستی حداقل 20٪ از وام ساخت و ساز را به صورت پیشپرداخت پرداخت کنند، و پیشپرداخت برخی از وامها نیز به 25٪ میرسد. وام گیرندگان ممکن است برای دریافت وام ساخت و ساز با مشکل مواجه شوند، به ویژه اگر سابقه اعتباری محدودی داشته باشند. وامگیرندگان در دریافت این وامها ممکن است با کمبود وثیقه مواجه شوند، زیرا خانه هنوز ساخته نشده است که این مسئله درخواست تایید وام از سوی وام دهنده را با مشکل مواجه میکند. وام گیرنده برای دریافت تاییدیه وام ساخت و ساز باید لیست جامعی از جزئیات ساخت و ساز را به وام دهنده ارائه دهد (که به عنوان «کتاب آبی یا سند ساخت و ساز» نیز شناخته می شود). وام گیرنده همچنین باید ثابت کند که یک سازنده واجد شرایط مسکن در پروژه مشارکت دارد.
وام های ساخت و ساز معمولاً توسط اتحادیه های اعتباری محلی یا بانک های منطقه ای ارائه می شوند. بانکهای محلی معمولا با بازار مسکن در منطقه خود آشنا هستند و وام ساخت خانه را آسانتر به وامگیرندگان جوامع محلی خود اعطا میکنند.
وام های ساخت و ساز در مقابل وام های ساخت و ساز توسط مالک
وام گیرندگانی که قصد دارند به عنوان پیمانکار عمومی خود عمل کنند یا خانه را با منابع مالی خود بسازند، بعید است که واجد شرایط دریافت وام ساخت و ساز شناخته شوند. این وام گیرندگان باید نوعی وام دیگر را به نام ساخت و ساز توسط مالک را دریافت کنند. کسب شرایط لازم برای دریافت این وام ها ممکن است دشوار باشد. بنابراین، وام گیرندگان بالقوه باید طرح ساخت و ساز به خوبی بررسی شدهای را ارائه دهند که دانش و توانایی های آنها برای ساخت خانه را به طور قانع کننده ای نشان دهد. وام گیرنده همچنین باید وجوه اضطراری برای مواجهه با رویدادهای ناگهانی و غیرمنتظره داشته باشد.
نمونه ای از وام ساخت و ساز
فردی تصمیم می گیرد که می تواند خانه جدید خود را با مبلغ 500000 دلار بسازد و وام ساخت و ساز یک سالهای را به این مبلغ از بانک محلی خود دریافت کند. آنها بر سر یک برنامه پرداخت مبلغ وام به توافق می رسند.
در ماه اول، تنها 50000 دلار برای پوشش هزینهها مورد نیاز است، بنابراین این فرد فقط همان مقدار را از بانک دریافت میکند- و فقط برای همان مبلغ بهره میپردازد – و در هزینههای خود صرفهجویی میکند. این فرد مطابق برنامه زمانبندی پرداخت وام به دریافت وجوه مورد نیاز خود همچنان ادامه میدهد. وی به جای پرداخت بهره برای کل مبلغ 500000 دلار برای کل مدت وام، فقط برای مبلغی که برداشت کرده است بهره می پردازد. در پایان سال، با دریافت وام مسکن جدید از بانک محلی کل مبلغ وام ساخت و ساز را که برای ساخت خانه رویایی خود استفاده کرده است بازپرداخت میکند.