بیمه عمر با ارزش نقدی چیست؟

​بیمه‌گذار می‌تواند از ارزش نقدی برای اهداف متعددی مانند منبع وام یا پول نقد یا پرداخت حق بیمه بیمه‌نامه‌ها استفاده کند.

نکات کلیدی

بیمه عمر با ارزش نقدی گرانتر از بیمه عمر مدت دار است.

بیمه نامه های دارای ارزش نقدی برخلاف بیمه عمر مدت دار، پس از چند سال خاص منقضی نمی شوند.

بیمه گذاران می‌توانند در ازای یک بیمه نامه عمر با ارزش نقدی وام بگیرند.

آنها همچنین می‌توانند پول نقد را از بیمه نامه برداشت کنند، اما انجام این کار مزایای پس از مرگ را نیز کاهش می‌دهد.

نحوه عملکرد بیمه عمر با ارزش نقدی

بیمه‌نامه با ارزش نقدی نوعی بیمه عمر دائمی است زیرا پوششی برای تمام عمر بیمه گذار فراهم می کند. به طور معمول، بیمه عمر با ارزش نقدی به دلیل عنصر ارزش نقدی خود، حق بیمه بیشتری نسبت به بیمه عمر مدت دار دارد. بیشتر بیمه نامه های عمر با ارزش نقدی نیاز به پرداخت حق بیمه ثابت دارند که بخشی از آن به هزینه بیمه اختصاص می یابد و مابقی به حساب ارزش نقدی واریز می شود.

به ارزش نقدی بیمه عمر نرخ بهره متوسطی تعلق می‌گیرد و پرداخت مالیات بر درآمد انباشته آن نیز به دوره‌های آتی به تعویق می‌افتد. بنابراین ارزش نقدی بیمه عمر در طول زمان افزایش خواهد یافت. با افزایش ارزش نقدی بیمه عمر، ریسک شرکت بیمه کاهش می یابد، زیرا ارزش نقدی انباشته بخشی از بدهی بیمه گر را جبران می کند.

نمونه ای از بیمه عمر با ارزش نقدی

بیمه‌نامه‌ای را با مزایای فوت 25000 دلار در نظر بگیرید. این بیمه‌نامه فاقد هرگونه وام معوق یا برداشت نقدی پیشین است و ارزش نقدی انباشته آن نیز به 5000 دلار می‌رسد. پس از فوت بیمه‌گذار، شرکت بیمه تمام مبلغ مزایای فوت 25000 دلاری را پرداخت می‌کند. پولی که به عنوان ارزش نقدی جمع آوری شده بود اکنون در مالکیت بیمه گذار خواهد بود. از آنجایی که ارزش نقدی 5000 دلار است، هزینه واقعی بدهی شرکت بیمه 20000 دلار (25000 تا 5000 دلار) می‌شود.

مهم

بیمه‌های کل عمر، عمر متغیر و بیمه عمر جامع نمونه هایی از بیمه عمر با ارزش نقدی هستند. بیمه مدت دار بیمه‌ای با ارزش نقدی نیست.

مزایا و معایب بیمه عمر با ارزش نقدی

مولفه ارزش نقدی به عنوان مزیتی در طول حیات برای بیمه‌گذاران عمل می‌کند و بیمه‌گذاران می‌توانند وجوهی را از آن‌ها دریافت کنند. ارزش نقدی خالص بیمه عمر همان مبلغی است که پس از کسر کارمزد یا هر گونه هزینه‌ای که در طول مالکیت بیمه‌نامه ایجاد شده است برای بیمه‌گذار یا ذینفعان آن باقی می‌ماند. برای دسترسی به وجوه چندین گزینه مختلف وجود دارد. در اکثر بیمه‌نامه‌ها، تسلیم یا برداشت جزئی مجاز است، اما استفاده از آن‌ها می‌تواند مزایای پس از مرگ را کاهش دهد.

مالیات بر درآمد این وجوه نیز تا زمان برداشت از بیمه‌نامه و توزیع مزایای آن به تعویق می‌افتند. پس از توزیع، درآمد حاصل از بیمه‌نامه مطابق نرخ مالیات استاندارد بیمه‌گذار مشمول مالیات خواهد بود. برخی از بیمه‌نامه‌ها امکان برداشت نامحدود را فراهم می‌کنند، در حالی که برخی دیگر تعداد برداشت‌های مجاز را در طول یک دوره یا سال تقویمی محدود می‌سازند. برخی از بیمه‌نامه‌ها نیز مبالغ قابل برداشت از بیمه‌نامه را محدود می‌سازند (به عنوان مثال، حداقل 500 دلار).

بیشتر ترتیبات بیمه عمر با ارزش نقدی امکان دریافت وام در ازای ارزش نقدی بیمه‌نامه را فراهم می کند. در این نوع وام‌ها نیز مانند هر وام دیگری، اعطا کننده وام برای باقی مانده اصل وام بهره دریافت می‌کند. باقی مانده اصل وام در صورت فوت بیمه گذار قبل از بازپرداخت کامل وام، مزایای پس از فوت آن را به همان میزان کاهش می دهد. برخی از بیمه‌گران بازپرداخت بهره وام را نیز الزامی می‌سازند و در صورت عدم پرداخت، ممکن است بهره را از ارزش نقدی باقی‌مانده کسر کنند.

از ارزش نقدی هم‌چنین می‌توان برای پرداخت حق بیمه بیمه نامه نیز استفاده شود. در صورت وجود مبلغ کافی، بیمه‌گذار می‌تواند پرداخت حق بیمه از جیب خود را متوقف کند و آن را حساب ارزش نقدی پرداخت کند.

مزایا بیمه عمر با ارزش نقدی

در ازابیمه عی ارزش نقدی آن می‌توان وام دریافت کرد

با شرایط مالیاتی مطلوب می‌توان از ارزش نقدی آن برداشت کرد

بیمه عمر دائم است

معایب بیمه عمر با ارزش نقدی

حق بیمه بیشتری بایستی از جیب خود پرداخت کرد

هرگونه برداشت از ارزش نقدی مزایای پس از فوت را کاهش می‌دهد

وام های بیمه ای و بهره پرداخت نشده از مزایای فوت کسر می‌شوند

چرا بایستی به دریافت بیمه عمر با ارزش نقدی فکر کرد؟

بیمه شدگان بیمه عمر دائمی اجازه دارند که در مقابل ارزش انباشته آن که از پرداخت های منظم حق بیمه به همراه بهره تعلق گرفته به آن و واریز سود پرداختی سهام به بیمه نامه حاصل می‌شوند، وام بگیرند.

آیا باید به خرید بیمه نامه عمر با ارزش نقدی فکر کرد؟

افرادی که به دنبال ایجاد سرمایه دوران بازنشستگی در افق زمانی چند دهه‌ای هستند می‌توانند خرید بیمه عمر با ارزش نقدی را نیز به یک گزینه پس انداز در کنار طرح بازنشستگی عادی مانند IRA یا (k)401  در نظر بگیرند. توجه داشته باشید که به ارزش های نقدی اغلب تا زمانی که دو تا پنج سال سپری نشده باشد قابل برداشت نخواهند بود.

در مورد حق بیمه بالاتر این بیمه‌نامه‌ها چه می‌توان گفت؟

بله، حق بیمه بیمه‌های عمر با ارزش نقدی معمولاً بالاتر از بیمه عمر معمولی است، زیرا بخشی از پرداخت شما صرف پس‌انداز می‌شود.

هنگام برداشت وجه نقد از بیمه عمر چه اتفاقی می افتد؟

در صورت برداشت از ارزش نقدی بیمه نامه عمر، مزایای فوت کاهش می یابد. اگر تمام ارزش بیمه‌نامه را برداشت کنید، بیمه‌نامه خاتمه می یابد. برداشت پول از بیمه عمر دارای مزیت مالیاتی است، زیرا اداره مالیات برداشت های شما را به منزله بازده حق بیمه ای در نظر می‌گرد که برای بیمه نامه پرداخت کرده اید. بنابراین می توانید آن مقدار پول را بدون پرداخت مالیات برداشت کنید. با این حال، هر گونه سود حاصل از سود توزیعی، مشمول مالیات خواهد بود – اما تا زمانی که تمام حق بیمه پرداختی خود را برداشت نکنید، این مالیات به آن‌ها تعلق نمی‌گیرد.