افراد بدون بانک چه کسانی هستند؟

​در حالی که این مشکل اغلب در کشورهای در حال توسعه مشاهده می‌شود، اما در کشورهای توسعه یافته از جمله ایالات متحده نیز گروهی از بزرگسالان بدون بانک نیز وجود دارد.

نکات کلیدی

افراد بدون بانک اغلب در کشورهای کمتر توسعه یافته یا در مناطق فقیرتر کشورهای توسعه یافته متمرکز هستند.

کمبود پول، عدم اعتماد و نگرانی های مربوط به حریم خصوصی، سه دلیل اصلی عدم استفاده افراد از خدمات بانکی در ایالات متحده است.

دولت‌ها و سازمان‌های دیگر برنامه‌های متعددی مانند برنامه Money Smart FDIC را برای «بانک‌دار کردن» افراد بدون بانک آغاز کرده‌اند.

آشنایی با افراد بدون بانک

افراد بدون بانک معمولاً کالاها و خدمات را به صورت نقدی خرید می‌کنند یا در غیر این صورت از حواله یا کارت های نقدی پیش‌پرداختی استفاده می‌کنند. افراد بدون بانک معمولاً بیمه، مستمری بازنشستگی یا هر نوع خدمات حرفه ای مرتبط با پول ندارند. در صورتی که چنین خدماتی در دسترس آنها قرار بگیرد، ممکن است آن‌ها از خدمات مالی جایگزین مانند نقد کردن چک و وام فوری روز حقوق استفاده کنند.

افراد بدون بانک در مقابل افرادی که کمتر از خدمات بانکی استفاده می‌کنند

افرادی که کمتر از خدمات بانکی استفاده می‌کنند اصطلاح مرتبطی با این زمینه است. این اصطلاح به خانواده هایی اطلاق می شود که دارای حساب های جاری یا پس انداز هستند اما اغلب برای مدیریت امور مالی خود به خدمات مالی جایگزین مانند حواله، نقد کردن چک و وام های فوری روز پرداخت، بر خلاف وام های متعارف و کارت های اعتباری متکی هستند.

خانوارهای بدون بانک در ایالات متحده

مطالعه شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) نشان داد که بیش از 7 میلیون یا 5.4 درصد از خانوارهای آمریکایی در سال 2019 در ایالات متحده بدون حساب بانکی بودند که کمترین رقم ثبت شده از زمان برگزاری اولین نظرسنجی در سال 2009 است. شرکت بیمه سپرده فدرال در مطالعه سال 2017 خود تخمین زد که 8.4 میلیون یا 6.5 درصد از خانوارها بدون بانک باشند.

شرکت بیمه سپرده فدرال بیان کرد که نرخ افراد بدون بانک در میان بخش‌های خاصی از جمعیت یعنی خانوارهای کم‌درآمد، با درآمد بی‌ثبات یا بدون درآمد، بیشتر است. تحصیلات نیز همچنین می تواند در این زمینه تأثیرگذار باشد، زیرا افراد بدون دیپلم دبیرستان به احتمال زیاد بدون حساب بانکی خواهند بود.

بر اساس تجزیه و تحلیل گروه مشاوره بوستون از داده های شرکت بیمه سپرده فدرال، خانوارهای سیاه پوست و لاتین‌تبار در میان افراد بدون بانک حضور پررنگی دارند. آنها در حالی که 32٪ از کل جمعیت ایالات متحده را تشکیل می دهند، 64٪ از خانواده های بدون بانک ایالات متحده را به خود اختصاص داده‌اند.

نرخ خانوارهای بدون بانک از ایالتی به ایالت دیگر بسیار متفاوت است. بیشترین میزان خانوارهای بدون بانک در جنوب کشور با نرخ 6.2 درصد قرار دارند. درصد خانوارهای بدون بانک در مابقی کشور به شرح زیر هستند:

5 درصد از خانواده ها در غرب میانه

9 درصد در غرب

7 درصد در شمال شرقی

می سی سی پی و لوئیزیانا به ترتیب با 12.8% و 11.4% بالاترین نرخ خانوارهای بدون بانک را دارند. نیوهمپشایر و ورمونت به ترتیب با 0.5% و 0.7% کمترین تعداد خانوارهای بدون بانک را داشتند.

مهم

فدرال رزرو (Fed) نیز نظرسنجی‌هایی را در مورد نحوه استفاده خانوارها از خدمات بانکی انجام می‌دهد. بر اساس یافته های این نهاد، 5 درصد از خانوارهای ایالات متحده در سال 2020 بدون بانک بوده اند.

چرا افراد بدون بانک باقی می‌مانند

بر اساس مطالعه شرکت بیمه سپرده فدرال، دلیل اصلی بدون بانک بودن افراد هزینه این خدمات است. کسانی که بدون بانک هستند، نمی توانند حداقل موجودی الزامی بانک ها را برآورده کنند. از دیدگاه دیگر: بانک‌های متعارف خدمات مالی و محصولاتی را که افراد بدون بانک نیاز دارند، ارائه نمی‌دهند. به عنوان مثال، ممکن است انتظار برای واریز شدن چک به حساب در بانک برای فردی که با درآمد بسیار کم یا بی‌ثبات زندگی می‌کند، امکان‌پذیر نباشد. بنابراین آنها به نهادهای ارائه دهنده خدمات نقد کردن چک مراجعه می کنند تا بلافاصله پول نقد دریافت کنند که البته کارمزدی را نیز در ازای آن بایستی بپردازند.

در محله‌هایی که به اصطلاح «بیابان‌های بانکی» نامیده می‌شوند، احتمالاً استفاده از این نوع خدمات مالی جایگزین متداول‌تر است و این نهادهای خدماتی ساعات طولانی‌تری باز هستند – به عبارت دیگر، این نهادها در مقایسه با ترتیب دادن وسایل رفت و آمد به شعب بانک‌ها در ساعات کار محدود بانکی، در دسترس‌تر هستند و استفاده از آن‌ها آسان‌تر است. این هزینه‌های بالاتر تراکنش (مانند زمان یا هزینه مراجعه به شعب بانک‌ها، ساعات کاری نامناسب)، عدم شفافیت در مورد کارمزدها و وجود محصولات جایگزینی که ارزش پیشنهادی قانع‌کننده‌تری ارائه می‌دهند، همگی به‌عنوان دلایلی شناخته شده‌اند که افراد را به عدم استفاده از خدمات بانکی تشویق می‌کنند.

عدم اعتماد به موسسات بانکی نیز می تواند نقش مهمی در این زمینه داشته باشد. بی اعتمادی دومین دلیل اصلی ذکر شده در مطالعه شرکت بیمه سپرده فدرال برای بدون بانک بدون افراد بود– با توجه به سابقه تبعیض نژادی در وام دهی به سیاه پوستان و لاتین تبارها در ایالات متحده و نابرابری های مداوم، چنین چیزی به هیچ وجه تعجب‌انگیز نیست. برای مثال، محله‌های عمدتاً سیاه‌پوست و لاتین‌تبارها هدف اصلی وام‌های غارتگرانه، از جمله وام‌های رهنی درجه دو بودند. مهاجرانی تازه واردی که بحران‌های بانکی را در کشورهای مبدأ خود تجربه کرده‌اند نیز ممکن است به بانک‌ها بی‌اعتماد باشند.

گاهی اوقات بی‌بانکی بودن به بی‌سوادی مالی یا عدم آگاهی افراد از محصولات بانکی نسبت داده می‌شود. اما حدود نیمی از افراد بدون بانک قبلاً حساب بانکی داشته اند، بنابراین با خدمات بانکی آشنا هستند.

نکته

مطابق پژوهش شرکت بیمه سپرده فدرال، سه دلیل اصلی افراد بدون بانک عبارتند از: نداشتن پول کافی برای برآورده کردن حداقل الزامات موجودی. عدم اعتماد به بانک ها و نگرانی های آن‌ها پیرامون حفظ حریم خصوصی.

طرح‌های ابتکاری برای کمک به افراد بدون بانک

برنامه های مختلفی در سطح ایالتی و فدرال با هدف کمک به افراد بدون بانک و ایجاد امکان دسترسی آن‌ها به خدمات بانکی و کسب سواد مالی انجام شده است. برخی از این ابتکارات عبارتند از: طرح ابتکاری کالیفرنیا در بانک آرنولد شوارتزنگر فرماندار سابق کالیفرنیا و برنامه پول هوشمند شرکت بیمه سپرده فدرال.

مقررات بخش 326 وزارت خزانه‌داری ایالات متحده که به بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری اجازه می‌دهد تا مدارک شناسایی صادر شده توسط دولت‌های خارجی را بپذیرند به دنبال کمک به بانک‌دار شدن بیگانگانی است که به صورت غیرقانونی در کشور حضور دارند. وزارت خزانه داری ایالات متحده همچنین کمک‌های مالی خود به دریافت کنندگان بدون بانک برنامه‌های حمایتی فدرال را با استفاده از کارت نقدی پیش پرداختی مسترکارت پرداخت می کند.