منظور از اضافه برداشت چیست؟ بررسی مزایا و معایب آن​

به گزارش اقتصاد آنلاین، اضافه برداشت به دارنده حساب اجازه می‌دهد تا حتی زمانی که حساب فاقد موجودی باشد یا وجه کافی برای پوشش مبلغ برداشت در حساب وجود نداشته باشد، به برداشت پول ادامه دهد.

اساساً اضافه برداشت به این معنی است که بانک به مشتریان خود اجازه می دهد تا مقدار مشخصی پول وام بگیرند. به این وام بهره تعلق می‌گیرد و معمولاً برای هر اضافه برداشت، کارمزدی نیز بایستی پرداخت شود. در بسیاری از بانک ها، هزینه اضافه برداشت ممکن است تا 35 دلار افزایش یابد.

نکات کلیدی

اضافه برداشت زمانی اتفاق می افتد که یک حساب فاقد وجوه کافی برای پوشش برداشت پول باشد، اما بانک به هر حال اجازه انجام تراکنش را بدهد.

اضافه برداشت به مشتری اجازه می دهد که حتی زمانی که پول کافی در حساب خود ندارد به پرداخت صورتحساب ها ادامه دهد.

بسیاری از بانک ها برای اضافه برداشت از حساب، هزینه ها یا جریمه های اضافی اعمال می کنند.

اضافه برداشت مانند هر وام دیگری است: دارنده حساب بایستی برای آن بهره پرداخت کند و معمولاً یک بار هزینه وجوه ناکافی نیز از وی دریافت می شود.

برخی از بانک ها امکانات سقف اضافه برداشت خودکار را برای مشتریان خود تعیین می‌کنند که مشتریان در زمان صفر شدن موجودی حساب خود می‌توانند از آن استفاده کنند. این خدمات از ایجاد هزینه های وجوه ناکافی جلوگیری می کنند، اما اغلب شامل بهره و هزینه های دیگر می شوند.

آشنایی با اضافه برداشت

بانک‌ها با ارائه حساب‌هایی که امکان اضافه برداشت از آن‌ها وجود دارد، در واقع دسته‌ای از پرداخت‌های مشتریان خود را پوشش می‌دهند که بدون وجود این حساب‌ها رد می‌شدند، یا در مورد چک‌های فیزیکی واقعی برگشت داده می‌شدند و بدون پرداخت بازگردانده می‌شدند.

وام گیرنده برای مانده باقی مانده وام اضافه برداشت نیز مانند هر وام دیگری، بهره پرداخت می‌کند. اغلب، بهره این وام کمتر از بهره بدهی کارت های اعتباری است که این مسئله استفاده از اضافه برداشت را در مواقع اضطراری به گزینه کوتاه مدت بهتری تبدیل می کند. در بسیاری از موارد، استفاده از امکانات سقف اضافه برداشت خودکار هزینه‌های اضافی مانند کارمزد وجوه ناکافی برای پرداخت هر چک یا هر برداشت از حساب به همراه دارد که این مسئله مبلغ موجود برای پوشش چک‌های شما را کاهش می‌دهد.

در حالی که بانک ها می توانند برای اضافه برداشت کارمزدی را دریافت کنند، اجازه ندارند ترتیب تراکنش های مشتری را تغییر دهند تا کارمزد اضافه برداشت بیشتری را دریافت کنند. در سال 2010، ولز فارگو به دلیل عملکرد غارتگرانه در ساختار برداشت مشتریان خود به نحوی که هزینه های اضافه برداشت را به حداکثر می‌رساند، 203 میلیون دلار جریمه شد.

ملاحظات ویژه

بانک شما می تواند از وجوه خود برای پوشش اضافه برداشت شما استفاده کند. گزینه دیگر این است که اضافه برداشت را به کارت اعتباری متصل کنید. اگر بانک از وجوه خود برای پوشش اضافه برداشت شما استفاده کند، این مسئله معمولاً بر امتیاز اعتباری شما تأثیری نخواهد داشت. هنگامی که از کارت اعتباری برای محافظت از اضافه برداشت استفاده می‌کنید، ممکن است بتوانید بدهی خود را تا حدی افزایش دهید که بر امتیاز اعتباری شما تأثیر بگذارد. با این حال، این مشکل در هنگام اضافه برداشت از حساب های جاری شما وجود ندارد.

اگر اضافه برداشت های خود را در مدت زمان مشخصی بازپرداخت نکنید، بانک شما می تواند حساب شما را به یک سازمان‌های وصول مطالبات تحویل دهد. این اقدام به وصول مطالبات ممکن است بر امتیاز اعتباری شما تأثیر بگذارد و به سه سازمان اعتباری اصلی: Equifax، Experian و TransUnion گزارش شود. این مسئله بستگی به نحوه گزارش حساب به سازمان‌های مربوطه دارد که آیا به عنوان مشکل اضافه برداشت از حساب جاری نشان داده می شود یا خیر.

هشدار

اگر اضافه برداشت حساب به موقع پرداخت نشود، بانک ممکن است بدهی را به یک سازمان وصول مطالبات تسلیم کند.

امکانات سقف اضافه برداشت خودکار

برخی از بانک‌ها اما نه همه آنها، به‌عنوان حسن نیت در تعامل با مشتریان خود، امکانات سقف اضافه برداشت خودکار (البته در حین دریافت هزینه) از حساب را به مشتریان خود ارائه می‌کنند.

معمولاً با متصل کردن حساب جاری شما به یک حساب پس انداز، سایر حساب های جاری یا یک خط اعتباری می‌توان از این امکانات استفاده کرد. اگر وجوه موجود در حساب ناکافی باشد، می‌توان از این منبع برای دریافت وجوه استفاده کرد تا اطمینان حاصل شود که چکی برگشت داده نمی‌شود یا تراکنش یا انتقال رد نمی‌شود. این امکان همچنین از ایجاد هزینه های وجوه ناکافی (NSF) نیز جلوگیری می کند.

مقدار سقف دلاری امکانات اضافه برداشت خودکار به ازای هر حساب و بانک متفاوت است. اغلب، مشتریان باید به صراحت آن را درخواست کند. استفاده از امکانات سقف اضافه برداشت خودکار مزایا و معایب مختلفی دارد، اما نکته ای که باید در نظر داشت این است که بانک ها این خدمات را از روی خیرخواهی ارائه نمی کنند. بانک‌ها معمولاً برای این خدمات هزینه‌ای دریافت می‌کنند.

به این ترتیب، مشتریان باید اطمینان حاصل کنند که به طور محدود و فقط در مواقع اضطراری از امکانات اضافه برداشت خودکار استفاده می‌کنند. در صورت استفاده بیش از حد از امکانات اضافه‌برداشت خودکار، مؤسسه مالی ممکن است این امکان را از حساب حذف کند.

کارمزد اضافه برداشت چیست؟

اضافه برداشت وامی است که یک بانک ارائه می‌کند و به مشتری اجازه می دهد تا قبوض و سایر هزینه های خود را زمانی که موجودی حساب وی به صفر می رسد، پرداخت کند. در صورت ایجاد هزینه‌های غیرمنتظره یا کافی نبودن موجودی حساب، بانک در ازای دریافت کارمزد به مشتری وام می دهد. معمولاً از این حساب‌ها یک بار کارمزد وجوه ناکافی کسر می‌شود و به مانده وام نیز بهره تعلق می‌گیرد.

امکانات اضافه برداشت خودکار به چه نحوی عمل می‌کند؟

در حساب‌هایی که از امکان اضافه‌برداشت خودکار برخوردار هستند، اگر مانده حساب جاری مشتری منفی شود مشتری می‌توان به وام از پیش تعیین شده‌ای که توسط بانک به وی ارائه شده است دسترسی پیدا کنند و در ازای دریافت آن کارمزدی پرداخت کند. در بسیاری از موارد، امکانات اضافه‌برداشت خودکار برای جلوگیری از برگشت چک و شرمساری احتمالی ناشی از آن استفاده می شود. علاوه بر این، استفاده از این امکانات ممکن است از ایجاد کارمزد وجوه ناکافی نیز جلوگیری کند، اما در بسیاری از موارد، هر نوع کارمزد دیگری که برای استفاده از این امکانات تعیین شده باشد تقریباً همان مقدار را دریافت خواهند کرد.

مزایا و معایب اضافه برداشت چیست؟

مزایای اضافه برداشت شامل پوشش تراکنش‌ها در زمانی است که موجودی یک حساب به طور غیرمنتظره ناکافی می‌شود که از شرمساری در برابر فروشندگان و هزینه های «چک برگشتی» برای بستانکاران جلوگیری می کند. اما سنجیدن هزینه های آن نیز مهم است. استفاده از امکان اضافه‌برداشت خودکار اغلب با لزوم پرداخت کارمزد و بهره قابل توجهی همراه است که در صورت عدم پرداخت به موقع، ممکن است بار اضافی را بر صاحب حساب تحمیل کند. بر اساس گزارش اداره حمایت مالی از مصرف کننده، مشتریانی که از امکان اضافه برداشت خودکار برخوردار بودند، در واقع اغلب هزینه های بیشتری را نسبت به کسانی که فاقد این امکانات بودند، پرداخت کرده‌اند.