چطور نئوبانک‌ها با «اعتبارسنجی» کابوس پیدا کردن ضامن را تمام کردند؟

به گزارش اقتصادآنلاین، «برای دریافت وام به دو ضامن کارمند رسمی، گواهی کسر از حقوق و یک فقره چک صیادی نیاز دارید!» این عبارت خسته‌کننده، برای همه ما آشناست؛ جمله‌ای که تکرار آن، چیزی از آزاردهنده بودنش کم نمی‌کند. به دلیل شرایط دشوار اقتصادی، بانک‌ها به شدت در پرداخت تسهیلات محتاط و سخت‌گیر شده‌اند و در اغلب مواقع بدون گواهی کسر از حقوق و یک یا چند ضامن معتبر، خبری از وام نیست.

اما آیا مسیر دریافت وام خرد کاملاً مسدود شده است؟ پاسخ منفی است. اقتصاد دیجیتال راهِ هوشمندانه‌ای به نام «نئوبانک‌ها» پیش روی ما گذاشته است؛ مسیری که کلید ورود به آن، پدیده‌ای به نام «اعتبارسنجی» است و سرنوشت وام‌های آینده ما به آن گره خورده است.

تغییر زمین بازی: وقتی نئوبانک‌ها اعلام حضور می‌کنند

در حالی که بانک‌های سنتی همچنان درگیر بروکراسیِ کاغذ، کپی شناسنامه و امضای ضامن هستند، نسل جدید بانکداری یعنی نئوبانک‌ها قواعد بازی را تغییر داده‌اند. در این پلتفرم‌های دیجیتال، شما با هیچ رئیس شعبه‌ای چانه نمی‌زنید؛ بلکه با یک سیستم هوشمندِ «اعتبارسنجی» رو‌به‌رو هستید.

در نئوبانک‌ها، وعده «وام بدون ضامنِ انسانی» یک شعار یا بخشنامه روی کاغذ نیست، بلکه اساسِ مدلِ کسب‌وکار آنهاست. اما بانکِ تمام‌دیجیتال بر چه اساسی به شما اعتماد می‌کند؟ پاسخ در دو کلمه خلاصه می‌شود: رتبه اعتباری.

اعتبارسنجی بانکی دقیقاً چیست؟

سامانه اعتبارسنجی ایرانیان، تمام رفتار‌های مالی شما را زیر ذره‌بین قرار می‌دهد؛ از نحوه پرداخت اقساط قبلی گرفته تا وضعیت چک‌ها و بدهی‌های بانکی. نتیجه این رفتارها، یک نمره (بین ۰ تا ۹۰۰) است.

در سیستم نوین بانکداری، اگر نمره اعتباری شما بالا باشد (مثلاً رتبه A یا B)، نئوبانک می‌گوید: «این شخص به تعهدات مالی‌اش پایبند است و نیازی نیست شخصِ ثالثی را برای ضمانت راضی کند.» در اینجا، شما در کمتر از چند دقیقه وام خرد (مثلاً ۱۰ تا ۳۰۰ میلیون تومانی) را دریافت می‌کنید.

اعتبارِ مخدوش؛ خط قرمزِ تمام بانک‌های سنتی و نوین

باید یک واقعیت تلخ را پذیرفت: داشتن نمره اعتباری بالا شاید در شعبه فیزیکیِ یک بانک سنتی برای حذف ضامن «کافی» نباشد، اما رتبه اعتباری پایین، مساوی با محرومیت مطلق از تمام خدمات بانکی است.

اگر در لیست سیاه باشید (چک برگشتی یا اقساط معوق داشته باشید)، نه تنها بانک سنتی با ده ضامن هم به شما وام نمی‌دهد، بلکه در‌های نئوبانک‌ها هم به روی شما بسته خواهد بود. اعتبار شما، شرطِ لازم و حیاتی برای زنده ماندن در اقتصاد امروز است.

چگونه نمره ۲۰ مالی بگیریم و مسیر وام‌های دیجیتال را باز کنیم؟

ساختن یک رتبه اعتباری خوب برای استفاده از تسهیلات سریعِ نئوبانک‌ها، نیازمند رعایت چند اصل ساده، اما مستمر است:

۱. وسواس در پرداخت اقساط: سیستم با کسی شوخی ندارد. حتی یک روز تاخیر در پرداخت قسط، در سابقه شما ثبت و رتبه‌تان کسر می‌شود.

۲. پاک‌سازی سابقه چک‌ها: چک برگشتی، تیر خلاص به نمره اعتباری است. در اولین فرصت چک‌های قدیمی را رفع سوءاثر کنید.

۳. مراقبِ «ضامن شدن» باشید: اگر ضامن شخصی شوید و او قسط خود را ندهد، رتبه اعتباری شما به همان اندازه افت می‌کند! ضمانت در سیستم بانکی، تعارف‌بردار نیست.

۴. توجه به قبوض و جریمه‌ها: در مدل جدید اعتبارسنجی، برخلاف گذشته که فقط وضعیت اقساط و چک‌ها ملاک بود، مواردی مثل پرداخت مالیات، قبض‌ها، جریمه‌های رانندگی و پرونده‌های مالی در قوه قضائیه هم به سیستم اضافه شده‌اند. با مدیریت ساده همین هزینه‌های روزمره، به‌راحتی می‌توانید نمره اعتباری عالی خود را حفظ کنید.

سخن پایانی

دوران پیدا کردن ضامنِ کارمند، رو به پایان است؛ نه به خاطر تغییر رویه شعب سنتی، بلکه به دلیل رشد پرشتاب نئوبانک‌ها. در این اکوسیستم جدید، «خوش‌حسابی» تنها سرمایه‌ای است که نیاز دارید. از همین امروز مراقب کارنامه مالی خود باشید تا در مواقع نیاز، اپلیکیشنِ روی گوشی‌تان، بدون پرسش‌های اضافه، نیاز مالی شما را برطرف کند.