رشد ۴۰ درصدی بیمه‌های عمر

 دولت یازدهم با اتخاذ رویکرد مناسب اجتماعی و اقتصادی نسبت به بیمه‌های عمر توانست در طی یک دوره سه ساله موفق به افزایش سهم بیمه عمر تا ۱/۱۳ درصد در بازار بیمه ایران شود. در این راستا یکی از برنامه‌های اقتصادی دولت، کاهش نرخ تورم بوده که انگیزه و رغبت مردم را برای خرید بیمه نامه‌های عمر در سالیان اخیر افزایش داده است.

به گزار اقتصادآنلاین به نقل از آرمان ، بیمه عمر و زندگی از رایج ترین و متداول ترین رشته‌های بیمه در جهان به ویژه در کشورهای توسعه‌یافته است. هدف اصلی بیمه های عمر ایجاد و جمع‌آوری دخایر مالی،‌ سرمایه گذاری و کسب سود حاصل از سرمایه بیمه عمر و نهایتا ایفای تعهدات بیمه گر در قبال استفاده کنندگان است. بیمه عمر و سرمایه گذاری قرارداد بیمه ای است که همزمان با بیمه کردن عمر افراد امکانات متنوع سرمایه گذاری ذخایر حق بیمه پرداختی را در سبد سرمایه گذاری شرکت بیمه، متشکل از متنوع ترین بازار‌های سرمایه گذاری در دسترس قرار می‌دهد تا در صورت فوت و یا پس از اتمام قرارداد، بیمه شده و خانواده او از تامین مالی مورد نیاز برخوردار شوند. بیمه عمر و سرمایه گذاری در واقع یک سرمایه‌گذاری مطمئن با سود تضمینی است که علاوه بر پرداخت سود علی الحساب به سپرده گذاری، شامل پوشش‌های بیمه ای بسیار زیادی است. این نوع بیمه یکی از پرطرفدار ترین نوع بیمه‌ها در سراسر جهان است که با اضافه کردن یک برنامه سرمایه گذاری امن به بیمه عمر بلند مدت، روز به روز طرفدارن بیشتری را در اکثر کشورها به خود جلب می‌کند. در این طرح افراد با پرداخت مبلغی به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه تحت عنوان حق بیمه علاوه بر تامین منابع لازم برای تشکیل سرمایه ای در آینده برای خود، از امکانات پوشش‌های بیمه عمر نیز برخوردار می‌شوند. سهم حق بیمه عمر در سال اول روی کار آمدن دولت یازدهم معادل ۹/۱ درصد از کل پرتفوی بازار بیمه بود که این شاخص در سال دوم فعالیت دولت به رقم ۱۰/۸درصد (۱/۷درصد افزایش) رسید. دولت در سال سوم فعالیت خود موفق شد این شاخص را به ۱۲/۱ درصد (۱/۳درصد افزایش) برساند. این در حالی است که در پایان ۹ماهه اول سال ۹۵ این شاخص به ۱۳/۱ درصد از کل پرتفوی بازار بیمه افزایش یافت. در همین راستا، دولت علاوه بر تخصصی کردن بیمه عمر در شرکت‌های بیمه، تفکیک حساب ها و ...، سیاست تاسیس شرکت های تخصصی در حوزه بیمه عمر را نیز در دستور کار خود قرار داد.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر دو نوع ریسک کلی را در زندگی افراد پوشش می‌دهد. ریسک اول، فوت ناگهانی و غیرمنتظره (ریسک فوت) است. این ریسک به ویژه درمورد فوت سرپرست و نان آور خانواده از اهمیت خاصی برخوردار است. ریسک دوم، طول عمر بیش از حد انتظار (ریسک حیات) است که در مقابل خطر فوت قرار دارد و در آن فرد و خانواده در اثر طول عمر بسیار زیاد وی در شرایط سخت اقتصادی و اجتماعی قرار می‌گیرند. برای پوشش دادن به این ریسک‌ها، اصولا سه نوع بیمه عمر وجود دارد که متشکل از بیمه عمر به شرط فوت (با پوشش فوت)، بیمه عمر به شرط حیات (با پوشش حیات) و بیمه عمر به شرط فوت و حیات (با پوشش توام فوت و حیات یا مختلط) می‌شود. بیمه عمر شامل بیمه عمر و پس انداز، بیمه نوزادان، کودکان، نوجوانان، بیمه عمر جامع زندگی، بیمه تمام عمر، بیمه عمر زمانی، حامی هزینه های کفن و دفن، بیمه جهیزیه، بیمه مهریه و ... می‌شود که متداول و رایج ترین انواع آن عبارتند از بیمه جامع زندگی، بیمه عمر نوزادان، کودکان و نوجوانان و بیمه عمر و پس انداز.

مزایای بیمه عمر چیست؟

از مزایای بیمه عمر می توان به امکان دریافت وام بدون ضامن و بدون وثیقه،‌ معافیت مالیاتی،‌ تخصیص اندوخته حاصل از بیمه عمر به دیگری، انعطاف‌پذیری در نحوه پرداخت حق بیمه، تعیین ذینفع توسط بیمه گذار،‌ ضمانت سودآوری مشارکت در منافع و بازخرید بیمه نامه اشاره کرد. امکان پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و یا یکجا با انتخاب بیمه‌گر انجام پذیر است و پرداخت‌ها می‌تواند به صورت الکترونیک(کارتخوان، دستگاه خودپرداز، اینترنت ) و یا مراجعه حضوری به هر یک از شعب بانک‌های طرف قرارداد با بیمه ایران در کل کشور انجام شود. براساس قانون بیمه عمر، در صورت فوت در اثر حادثه علاوه بر اصل و سود مبلغ سرمایه تا ۳ برابر به وراث انتخابی شما پرداخت می‌شود و در صورت پشیمانی از ادامه قرارداد، هر زمان قادر به فسخ و دریافت مبلغ بازخریدی مندرج در بیمه نامه یا انتقال امتیازات خود به شخص دیگری هستید. همچنین نرخ سود این بیمه نامه تا ۱۰ سال اول ۱۸ درصد و بعد از آن ۱۵ درصد است ضمن آنکه از بدو تولد نوزادان تا افراد ۶۵ سالگی قابل صدور است.

بیمه عمر در ایران و کشورهای توسعه یافته

در جوامع توسعه یافته یکی از مولفه‌های تاثیرگذار در اقتصاد ملی هر کشوری بالا بودن ضریب نفوذ بیمه است که در راستای افزایش ضریب نفوذ بیمه برنامه‌های مدون و منسجمی در نظر گرفته شده است. هرچه شاخص‌های رشد و توسعه در کشوری بالاتر باشد، وضعیت صنعت بیمه نیز بهتر می‌شود. برهمین اساس برای بالابردن سهم بیمه از تولید ناخالص داخلی کشور نیازمند یک برنامه‌ریزی بلندمدت هستیم. به گفته برخی کارشناسان، بیمه‌های عمر در ایران باید حدود ۶ برابر شود تا بتوان آن را با کشور‌های توسعه‌یافته مقایسه کرد. طبق آمارهای موجود،‌ ۵۸ درصد بیمه‌نامه‌های صادرشده در کشور‌های توسعه یافته مربوط به بیمه نامه‌های زندگی است. این درحالی است که تنها ۸ درصد از بیمه نامه‌های صادر شده کشور مربوط به بیمه‌های زندگی است. یکی از پیش‌نیازهای این کار توسعه فرهنگ بیمه است که در کوتاه مدت ممکن نیست و باید از همان مرحله آموزش و پرورش آغاز و توسط رسانه‌های گروهی بسط داده شود.

کاهش تورم یکی از دلایل اقبال به بیمه عمر

بررسی نرخ تورم در کشورها نشان می‌دهد که تورم بر حق بیمه‌های دریافتی، اثر منفی دارد و با افزایش نرخ تورم و شاخص قیمت کالاهای مصرفی، انگیزه مردم برای خرید بیمه‌های عمر کم می‌شود. درواقع با افزایش قیمت کالاهای مصرفی، انگیزه پس ­انداز مردم کاهش می‌یابد و همچنین، افزایش قیمت سبب کاهش قدرت خرید و بی ارزش شدن پول می‌شود. در شرایط تورمی اگر شرکت­‌های بیمه با اعمال برخی از روش‌های مناسب، تأثیر منفی تورم بر قدرت خرید واقعی سرمایه بیمه شده را خنثی نکنند خرید بیمه‌نامه‌های عمر روز به روز کمتر خواهد شد. در دولت یازدهم شاهد کاهش چشمگیر شاخص تورم در سال گذشته بودیم بنا به اعلام مرکز آمار ایران ، نرخ تورم سالیانه ۹۵، با کاهش ۴/۵ درصدی به عدد ۶/۸ رسید. درنتیجه با افزایش قدرت خرید، مردم تمایل و رغبت بیشتری به سرمایه‌گذاری و پس انداز پیدا کردند و همین امر باعث رشد قابل ملاحظه بیمه‌نامه‌های عمر در دولت یازدهم شده است. به گونه‌ای که رئیس کل بیمه مرکزی از رشد ۴۰درصدی بیمه‌نامه‌های عمر در دولت یازدهم خبر داده و سال جاری را سال خوبی برای صنعت بیمه دانسته است.