چرا شرکت های بیمه در صدور بیمه نامه ثالث و درمان دست به عصا هستند؟
مدیرعامل بیمه ملت ضمن بیان مشکلات صنعت بیمه و مخاطرات کرونایی این صنعت و همچنین ظرفیت‌های جدید برای توسعه صنعت بیمه کشور، بخشی از اقدامات توسعه‌ای بیمه ملت را تشریح کرد.
به گزارش اقتصادآنلاین به نقل از تسنیم، «شیوع ویروس کرونا باعث شده تا دارایی‌ها و نقدینگی ترازنامه‌های سالیانه شرکت‌های بیمه به طور کلی دچار اختلال شود. همچنین بحرانهای نوظهور اقتصادی ناشی از شیوع کرونا نظیر تعطیل و نیمه تعطیل شدن واحدهای فعالیتی، گسترش بیکاری و رکود در بازارهای خدماتی نظیر گردشگری، به صنعت بیمه منتقل شده که این موارد عاملی شده تا ضمن کاهش تعداد فروش در برخی رشته‌های بیمه ای، عدم تمدید بیمه‌نامه‌ها، افزایش میزان مخاطرات اخلاقی، تعویق در پرداخت حق‌بیمه‌ها و از همه مهم‌تر کاهش ضریب نفوذ بیمه به وجود آید.»
این جملات بخش‌هایی از صحبت‌های اسماعیل دلفراز مدیر عامل بیمه ملت باست. وی که دغدغه توسعه صنعت بیمه در کشور را دارد، می‌گوید "تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم نسبتاً افزایش داشته و صدور الحاقیه‌های برگشتی و به دنبال آن کاهش حق‌بیمه در رشته‌های هواپیما و کشتی هم به وجود آمده که همین امر صنعت بیمه را با چالشهای معتددی روبه رو ساخته است."
به اعتقاد دلفراز، بالاتر بودن ضریب خسارت دو رشته درمان و ثالث نسبت به سایر رشته‌های بیمه‌ای از جمله چالشهای اساسی دیروز و امروز بیمه‌گران است. این اتفاق منجر به آن شده تا بیمه‌گران در فروش محصولات این دو رشته نسبت به سایر رشته‌های بیمه‌ای دست به عصاتر حرکت کنند.
در ابتدای صحبت به موضوع کرونا و تأثیرات مخرب آن بر بدنه اقتصادی کشور اشاره کنیم همانطور که می‌دانید دو سالی است کشور با بیماری کرونا درگیر است، از ثأثیرات مخرب این بیماری بر عملکرد شرکت‌های بیمه توضیحاتی را بفرمایید و این‌که چه اقداماتی برای مدیریت این موضوع و جبران خسارت‌ها صورت گرفته است؟
دلفراز: هر چند در مواجهه با بحرانهای فراگیر در سطح ملی و با ابعادی وسیع مانند همه‌گیری ویروس کرونا، مسئول سیاست‌گذاری و اقدام‌های اجرایی سازمانهای بهداشتی و دولتی قلمداد می‌گردد؛ اما با این حال می‌بایست تمامی ارگان‌ها و صنایع در حد توان، پا به پای کادر درمان و فعالان خط مقدم مبارزه با کرونا هرآنچه در توان دارند برای پایان دادن به وضعیت نامساعد موجود به کار ببندند.
در همین راستا یکی از صنایعی که در این دو سال توانست نقش خود را در بحبوحه کرونا به خوبی ایفا کند و از این آزمون سربلند بیرون آید؛ صنعت بیمه بوده. صنعت بیمه به عنوان یک نهاد انتفاعی و در عین حال پشتیبان اشخاص، خانواده‌ها و کسب وکارهای اقتصادی، در ابعاد مختلفی به یاری جامعه شتافته است. به طور مثال یکی از اقدامات در این رابطه، تقبل خسارات درمان مرتبط با بیماری کرونا در بیمه‌های تکمیلی و یا اضافه کردن پوشش کرونا در بیمه‌های عمر بوده است.
*افزایش تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم
اما در رابطه با آثار مخرب این بیماری بر عملکرد شرکت‌های بیمه‌گر میتوان گفت که، شرایط پانادمی بر رشته‌ها و فعالیت‌های مختلف بیمه‌گری، آثار متعددی داشته است. به طور مثال صدور و دریافت حق‌بیمه در بیمه‌های اتومبیل و حوادث مسافرتی به دلیل کاهش ترددهای درون و برون مرزی کاهش یافته. یا مثلاً در بیمه‌های آتش‌سوزی به ویژه در کارگاه‌های صنعتی کوچک و متوسط به دلیل تعطیلی و یا نیمه تعطیلی آنها با کاهش صدور روبه‌رو بودیم. تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم نسبتاً افزایش داشته و صدور الحاقیه‌های برگشتی و به دنبال آن کاهش حق‌بیمه در رشته‌های هواپیما و کشتی هم امری پر تکرار در این ایام بوده است. البته به دلیل به تعویق افتادن مراجعات غیراورژانسی به مراکز درمانی، ضریب خسارت رشته درمان به صورت موقت تا حدودی با کاهش روبه‌رو بوده است.
بیمه ملت به منظور مقابله با چالشهای ناشی شده از شرایط پانادمیک، تلاش داشته تا با در نظر داشتن چارچوب‌های مدیریت ریسک، به انقلاب چهارم صنعتی یعنی همان تحول دیجیتال بپیوندد. اقدامات موثری هم در این رابطه در بیمه ملت صورت گرفته که می‌توانیم مهم‌ترین آنها را تاسیس یک واحد مستقل با نام "مدیریت کسب وکار دیجیتال" بنامیم.
توسعه فروش آنلاین، بهره‌گیری از الگوهای جدید بیمه‌گری، شناسایی فرصت‌های جدید حوزه دیجیتال، ارائه خدمات متنوع بر بستر اینترنت و همکاری با استارتاپ‌ها، از جمله اقدامات اساسی این مدیریت تا به اینجای کار بوده است.
*لزوم افزایش سرعت صنعت بیمه در مسیر دیجیتالی شدن
در حقیقت هدف از دیجیتالیزاسیون در این مورد خلاصه می‌شود که مشتریان بدون نیاز به حضور فیزیکی به انجام کلیه امور بیمه‌ای خودشان بپردازند و از طرف دیگر هم بیمه‌گران به کارآمدترین شکل ممکن محصولات و خدمات خودشان را ارائه کنند. ابزارهای متنوعی در این راه می‌تواند به بیمه‌گران کمک کند. ابزارهایی از قبیل هوشمند مصنوعی، آیاوتی‌ها، فین‌تک‌ها، اینشورتک‌ها و... که در حال حاضر بسیاری از شرکت‌های بیمه‌گر داخلی در حال بررسی‌های لازم برای استفاده از آن در عملیات بیمه‌گری هستند. بنده امیدوارم صنعت بیمه نیز روند مثبت دیجیتالی شدن فعلی راباسرعت بسیار بیشتری ادامه دهد.
همچنین به منظور جانماندن شبکه فروش از قافله تحول دیجیتال، اخیرا بیمه ملت به عنوان اولین شرکت بیمه‌ای، درگاه اینترنتی منحصربهفرد برای فروش شخصی نمایندگان را طراحی کرده است. به شکل خلاصه در این درگاه هر نماینده قادر است تا صفحه اختصاصی خود را در اینترنت و شبکه‌های اجتماعی تبلیغ کند و خرید مشتریان از لینک اختصاصی نماینده، به عنوان فروش وی تلقی می‌گردد.
از دیگر اقدامات صورت گرفته برای مقابله با گسترش بیماری کرونا نیز میتوان به مواردی همچون حمایت و پشتیبانی از شبکه فروش، شیفتی کردن پرسنل و کاهش ساعات کاری، محدود کردن جلسات حضوری، الزامی کردن پوشش ماسک برای همکاران، ممانعت از حضور همکاران مبتلا و... اشاره کرد.
با توجه به صحبت‌های شما امروز شرکت‌های بیمه برای مدیریت ریسک اقدامات متعددی را در دستور کار خود قرار داده‌اند شما در بیمه ملت چه برنامه‌هایی را برای مدیریت ریسک آن‌هم در شرایط کرونا انجام داده‌اید؟
دلفراز: در رابطه با مقوله مدیریت ریسک شرکت میتوان اظهار داشت که، بیمه ملت طی سنوات اخیر توانسته تا در تمامی زمینه‌های مختلف مدیریت ریسک اعم از ریسک‌های عملیاتی، ریسک‌های مالی، ریسک‌های نقدینگی و ریسک‌های پرسنلی آمار قابل قبولی از خود به جای بگذارد.
راهبردهای متعددی برای رسیدن به سطح مناسبی از ریسک توسط شرکت اتخاذ شده به عنوان نمونه سطح ریسک سبد محصولات بیمه‌ای به شکل مستمر توسط همکاران مجموعه رصد و گزارش می‌گردد. همینطور همفکری مستمر با صاحب‌نظران عرصه مدیریت ریسک در قالب جلسات کمیته ریسک به شکل منظم انجام شده و در آن اثربخشی و کارایی ابزارهای کنترلی سازمانی شناسایی می‌گردد.
*سهم پرتفوی رشته‌های ضریب خسارت بالا، نظیر درمان و ثالث کاهش می‌یابد
از طرف دیگر هم بیمه ملت با در نظر گرفتن تمامی جوانب و چارچوب‌های مدیریت ریسک، سعی در کشف بازارهای بکر و همچنین افزایش سهم فروش خرد در پرتفوی خود دارد؛ بدیهی است که حرکت به سمت خرده فروشی در کنار بازاریابی مناسب، قادر است تا علاوه بر گسترش فرهنگ بیمه‌ای در سطح جامعه، سهم پرتفوی شرکت را از رشته‌هایی با ضریب خسارت بالا، نظیر درمان و ثالث را کاهش دهد.
روند آماری ثبت شده هم موید این موضوع است که سهم دو رشته درمان و ثالث در شرکت بیمه ملت در سال۹۹ برابر ۴۳% بوده؛ در حالی که این نسبت برای صنعت حدود ۵۸% است. با تلاشهای صورت گرفته سهم این دو رشته در پنج ماهه نخست ۱۴۰۰ به ۳۸.۳% رسیده که حاکی از موفق بودن شرکت در امر مذکور است.
همچنین بیمه ملت در نظر دارد تا در ادامه راه خود به منظور ارتقای بیش از پیش مدیریت ریسک، راهبردهای عملیاتی همچون طراحی ریسک پروفایل شرکت، طراحی و ارتقا داشبورد و گزارش‌های پایشی مستمر ریسک محور در واحدهای فنی، طراحی مدل‌های کشف تقلبات، داده کاوی هوشمند با بهکارگیری هوش مصنوعی و... را در دستور کار خود قرار بدهد.
از برنامه‌های خود برای افزایش سرمایه شرکت بگوید.
دلفراز: اعمال تحریم‌های اقتصادی و سیاسی را میتوان به عنوان مهم‌ترین پدیده سال‌های اخیر در اقتصاد ایران قلمداد کرد. تحریمها کلیه بخش‌های اقتصاد کشور را به شدت تحت تأثیر قرار دادند. این چالش در صنعت بیمه به واسطه ماهیت پشتیبانی بیمه از سایر صنایع، دو چندان بوده است، چرا که صنعت بیمه از یک‌سو مستقیما تحت تأثیر شرایط سخت اقتصادی قرار گرفته و از سوی دیگر مکلف به قبول بخش عمده ریسک سایر صنایع نیز شده. به دلیل خروج شرکت‌های بیمه خارجی از پروژهها و ریسک‌های بزرگ کشور، وظیفه دوم بیش از پیش حیاتی شمرده می‌شود.
به‌طورکلی شرکت‌های بیمه برمبنای سرمایه خود می‌توانند انواع ریسک‌های جامعه را قبول و در مقابل آن در زمان وقوع حادثه، خسارتهای تحت پوشش را جبران کنند، لذا هر چه سرمایه بیمه‌گر بیشتر باشد؛ میزان نفوذ در بازار، قبول ریسک و سودآوری آتی شرکت مربوطه افزایش خواهدیافت.
به همین منظور، بیمه ملت به عنوان شرکتی پیشرو در امر خدمت رسانی به مردم کشور، به دنبال توسعه فعالیت خود در صنعت و اقتصاد جامعه است؛ تصمیم بر افزایش سرمایه گرفت. به طور خلاصه هدف بیمه ملت از انجام افزایش سرمایه، افزایش سهم نگهداری داخلی و گسترش بازار اتکایی، گسترش بازار بیمه‌های نفت وانرژی و کنسرسیوم و همچنین حفظ توان اقتصادی شرکت در شرایط رقابتی و افزایش حوزه عمل در بخش سرمایه‌گذاری بوده است.
در حال حاضر با افزایش سرمایه ۹۷۶ درصدی، سرمایه بیمه ملت از ۳ هزار میلیارد تومان عبور کرد. لازم به بیان است که این افزایش سرمایه از محل تجدید ارزیابی دارایی‌ها رخ داد.
همچنین به موازات این اتفاق بیمه ملت به عنوان توانگرترین شرکت در صنعت بیمه در سرزمین اصلی شناخته شد. اخیرا بیمه مرکزی پس از بررسی‌های دقیق خود، طی نامه‌ای نسبت توانگری بیمه ملت در سال ۱۴۰۰ را معادل ۳۸۶ درصد و سطح یک معرفی کرد که جای بسی خرسندی است.
اتفاقات مذکور شرایط خوبی را برای اعتماد بیمه‌گزاران به شرکتی با بالاترین توانگری و سرمایه مهیا کرده. این موضوعات دو رکن اساسی است که هر بیمه‌گزار در انتخاب خود می‌بایست به آنها توجه کند.
به بیمه شخص ثالث و درمان اشاره کردید آیابرنامه‌ای برای ارائه خدمات بیشتر آن‌هم در قالب این بیمه‌نامه‌ها به بیمه شدگان خود دارید؟
دلفراز: بالاتر بودن ضریب خسارت دو رشته درمان و ثالث نسبت به سایر رشته‌های بیمه‌ای از جمله چالشهای اساسی دیروز و امروز بیمه‌گران است. این دو رشته به ویژه رشته ثالث که بیمه‌نامه‌ای اجباری است؛ با استقبال عمومی مواجهند و به همین دلیل نقدینگی مناسبی را برای شرکت‌های بیمه‌گر به ارمغان میآورند؛ اما از طرفی به دلایل مختلف اعم از بالا بودن خسارات، پرریسک بودن و تقلبات متعدد؛ ضریب خسارتی بیش از حد مجاز دارند.
*چرا شرکت‌های بیمه در صدور بیمه‌نامه‌های ثالث و درمان دست به عصا حرکت می‌کنند؟
این اتفاق منجر به آن شده تا بیمه‌گران در فروش محصولات این دو رشته نسبت به سایر رشته‌های بیمه‌ای دست به عصاتر حرکت کنند. اما با این وجود سیاست همیشگی بیمه ملت بر آن بوده تا رضایت‌مندی مشتری از خدمات بیمه‌ای چه در ثالث و درمان و چه سایر رشته‌ها، به شکل مستمری افزایش بیابد.
برخی از خدمات نظیر امکان‌سازی خرید بیمه شخص ثالث به صورت آنلاین، امکان‌سازی اعلام خسارت اتومبیل بر روی اپلیکیشن، تسریع روند پرداخت خسارت ثالث با تفویض اختیار به شعب، توسعه مراکز ارزیابی خسارت، پرداخت خسارات ناشی از کرونا در بیمه‌های درمان وطرح درمان خانواده از جمله اقدامات اخیر بیمه ملت برای بیمه شدگان ثالث و درمان بوده است.
عدم مدیریت درست ریسک در صنعت بیمه را یکی از چالشهای مهم این صنعت عنوان کردید علاوه بر این برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور باید چه موانعی را رفع کرد؟
دلفراز: شناسایی مستمر فرصت‌های جدید برای صنعت بیمه، امری حیاتی است. امروزه در صنایع بیمه‌ای جهان نیز، بیمه‌گران پیشرو از هر فرصتی برای ورود و طراحی یک بیمه‌نامه استفاده می‌کنند. پوشش‌هایی متنوعی از قبیل بیمه سایبری، بیمه‌های UBI، بیمه تاخیر هواپیما، بیمه بازگشت خرید کالای اینترنتی، بیمه کیف پول ارز دیجیتال و... از جمله محصولات نوآورانه و خلاقانه‌ای هستند که صنعت بیمه جهان در حال ورود به آنها است. مشاهده می‌شود که صنعت بیمه کشورهایی که به این سمت حرکت کرده‌اند؛ توانسته‌اند تا ضریب نفوذ بیمه بالایی در اقتصاد خود داشته باشند.
*راهکارهای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور
اما شناسایی و کسب بازارهای بکر تنها راهکار افزایش ضریب نفوذ بیمه نیست. در کنار این راهکار کلیدی بیمه‌گران می‌بایست به دنبال افزایش فروش به ویژه در رشته زندگی باشند. ورود به بازارهای جدید سرمایه گذاری و افزایش بازدهی ذخایر، قطعا بر افزایش جذابیت و استقبال عمومی مردم از بیمه‌های زندگی موثر خواهد بود.
همینطور همکاری با حوزه آموزش کشور در جهت آشنایی بیشتر محصلان، دانشجویان و خانوادههای ایشان از ویژگی‌های بیمه امری‌ست که می‌تواند به عنوان یک راهبرد دیگر برای افزایش ضریب نفوذ شناخته شود.
تغییر انتظارات مشتریان برای دریافت محصولات شخصی محور نیز از جمله فرصت‌هایی است که بیمه‌گران نباید از کنار آن به راحتی عبور کنند. بدون شک صنعت بیمه ایران و جهان در آینده به سوی طراحی محصولات شخصی محور نظیر بیمه‌های بدنه مبتنی بر مصرف حرکت خواهد نمود. تعلل در امر مذکور می‌تواند منجر به حذف زودهنگام بنگاه‌های سنتی از عرصه رقابت بشود.
نظرتون در رابطه با دیجیتالی شدن صنعت بیمه چیست و لازمه این موضوع چه بسترسازی‌هایی است؟
دلفراز: امروزه با توسعه استفاده از ابزارهای فن آوری در زندگی روزمره انسان‌ها، ذائقه مشتریان در شناسایی و مقایسه قیمتی محصول، فرآیند خرید و همچنین دریافت خدمات به کلی تغییر کرده است. مشتریان دیگر علاقه‌ای به حضور فیزیکی و پر کردن فرم‌های متعدد به ویژه برای محصولاتی از قبیل بیمه ندارند. بلکه تمایل دارند تا بلافاصله پس از تصمیم‌گیری در خرید، از طریق سایت‌ها و اپلیکیشن‌های موجود، سریعاً محصول مورد نظر خود را بیابند و پس از بررسی قیمت، آن را به راحتی خریداری کنند.
صنعت بیمه به دلیل ذات فعالیت بیمه‌گری و ساختار سنتی آن، با فاصله نسبتا بیشتر به صنایع دیگر در حال پیوستن به انقلاب دیجیتالی است. به نظر می‌رسد این پیوستن نیز همچنان نسبت به سایر کسب وکارها مدت زمان به مراتب بیشتری را بطلبد.
اما چیزی که در این میان روشن است آن است که با حضور فعالان و بازیگران جدید در زمین بازی صنعت بیمه نظیر رگولاتورها، استارتاپ‌ها، رقبای جدید و...، اصرار و پافشاری بر اصول سنتی بیمه‌گری می‌تواند آثار جبران ناپذیری را برای شرکت‌های بیمه‌گر در پی داشته باشد.
حرکت به سمت دیجیتالیزاسیون و بهره‌گیری از ابزارهای نوآورانه‌ای نظیر اینترنت اشیا، پهپادهای ارزیاب، هوش مصنوعی، یادگیری ماشینی و یادگیری عمیق در مراحل مختلف فرآیند بیمه‌گری قادر خواهد بود تا ارتقای کارآمدی، تعیین نرخ عادلانه، پاسخگویی و رضایت‌مندی مشتریان و نهایتاً افزایش ضریب نفوذ بیمه در اقتصاد کشور را به ارمغان بیاورد.
*سهم فروش آنلاین در افق ۵ ساله تا ۱۴۰۴ را، تا میزان ۵ درصد از کل پرتفوی افزایش می‌دهیم
به همین منظور بیمه ملت با راه‌اندازی پلتفرم ملت تک درصدد آن بوده است تا سهم پرتفوی خود از فروش آنلاین را افزایش دهد. این پلتفرم با رویکرد B۲B۲C به دنبال توسعه کسب وکار بیمه ملت در فضای دیجیتال است. به عبارتی این پلتفرم به استارتاپ‌ها و سایر کسب وکارها این قابلیت را می‌دهد تا در بستر APIهای باز، سرویسهای بیمه را به درون کسب وکار خود ببرند.
با همین رویکرد وطبق برنامه ریزی‌های صورت گرفته، تلاش مجموعه همکاران در واحد کسب وکار دیجیتال بر آن است تا سهم فروش آنلاین در افق ۵ ساله تا ۱۴۰۴ را، تا میزان ۵ درصد از کل پرتفوی افزایش دهند.
به لزوم ارائه خدمات نوین و متناسب با نیازمشتریان در صنعت بیمه اشاره کردید در همین زمینه بیمه ملت چه اقداماتی را برای بیمه‌شدگان خود انجام داده است؟
دلفراز: حرکت سریع‌تر شرکت بیمه ملت نسبت به سایر رقبا در امر پیوستن به انقلاب فنآوری، از ریشه دار بودن ذهنیت این شرکت در پیشتازی خدمات نوین نشات میگیرد. تحول دیجیتال یک اقدام کوتاه مدت و مقطعی نیست و تفکر نوآوری می‌بایست در تک تک عناصر و واحدهای شرکت جا بیفتد.
بیمه ملت نیز با درک صحیح از تحولات دیجیتالی در عصر حاضر تلاش داشته است تا با ۴ اقدام راهبردی «سرمایه‌گذاری در کسب وکارهای نوپا»، «طراحی و توسعه کانال‌های نوین توزیع»، «توسعه محصولات و خدمات نوین» و همچنین «پروژه تحول دیجیتال در بیمه ملت» به این جرگه بپیوندد.
تمامی اقدامات یادشده در جهت آن است تا بیمه ملت علاوه بر جا نماندن از غافله دیجیتالی شدن در عصر حاضر، بتواند در بلندمدت به عنوان یک شرکت پیشرو و فن‌آور محور در صنعت بیمه ایران شناخته شود. ما بر آن هستیم تا با ارتقای فرهنگ دیجیتالی و زیرساخت‌های مورد نیاز آن خدمات دهی خود را بهبود ببخشیم.
در همین زمینه نیز اقدامات مناسبی نظیر قرارداد صندوق بازنشستگان انجام شده است. طی این قرارداد بنابر آن شده تا از طریق پلتفرم ملت تک به صورت آنلاین، بیمه‌نامه در اختیار متقاضی قرار بگیرد که این امر علاوه بر ارتقای رضایت‌مندی مشتریان، منجر به کاهش هزینه‌های جانبی برای شرکت خواهد شد.
*امیدواریم روزنه‌ای برای ارتباط بیشتر با شرکت‌های بیمه‌گرِ اتکایی خارجی ایجاد نمایم
یکی دیگر از خدمات منحصربهفرد بیمه ملت بحث قبولی اتکایی در کشوراست. بیمه ملت تنها شرکت بیمه خصوصی است که قبولی اتکایی از خارج را دارد و می‌تواند اتکایی از خارج از کشور هم قبول کند و این موضوع جزء مواردی است که این شرکت توانسته مجوزهای بیمه مرکزی را کسب کند که امیدوار هستیم در این مسیر بتوانیم روزنه‌ای برای ارتباط بیشتر با شرکت‌های بیمه‌گرِ اتکایی خارجی ایجاد نمایم و از این طریق انتقال ریسک و حتی قبول ریسک صورت پذیرد. بدیهی است وجود این جریان دوطرفه می‌تواند به گسترش صنعت بیمه در کشور کمک کند.
همینطور عقد قراردادهای بزرگ همکاری B۲B نظیر صندوق بازنشستگی کشور، تامین اجتماعی، راه‌آهن و سازمان راهداری به شکل مناسبی صورت گرفته که بازنشستگان و پرسنل این سازمان‌ها برای کسب اطلاعات بیشتر می‌توانند به سایت بیمه ملت مراجعه کنند.
به نظر شما ما در چند سال آینده می‌توانیم به یک ضریب‌نفوذ معقول در صنعت بیمه دست پیدا کنیم؟
دلفراز: افزایش ضریب‌نفوذ بیمه یعنی افزایش سهم این صنعت از GDP کشور، به عبارتی سهم صنعت بیمه از تولید ناخالص داخلی، با ضریب‌نفوذ بیمه مشخص شود. علی‌رغم تلاشهای فعالان صنعت بیمه، امروزه ضریب نفوذ بیمه که می‌باید تا سال ۱۴۰۴ برابر ۷ درصد باشد؛ در حدود ۵/۲ درصد است. متاسفانه وجود چالشهای بسیار زیاد بر سر راه صنعت، منجر به آن شده تا صنعت بیمه با اهداف کمّی برنامه ششم توسعه فاصله داشته باشد.
علاوه بر مشکلات داخلی صنعت بیمه همچون عدم اصلاح نرخ دیه، حق‌بیمه‌ها و روش‌های قیمت‌گذاری که از گذشته وجود داشته، تشدید تحریمها و ظهور پدیده شیوع ویروس کووید ۱۹ این موضوع را بیش از پیش دور از دسترس قرار داده است.
*ویروس کرونا دارایی‌ها و نقدینگی ترازنامه‌های سالیانه شرکت‌های بیمه را مختل کرد
تحریمها با کاهش شدید واگذاری ریسک‌های عمده و بزرگ به خارج، محدودیت شدید در نقل و انتقال ارز به منظور پرداخت حق‌بیمه به بیمه‌گران طرف قرارداد خارجی، عدم دریافت خسارت بابت پوشش‌های بیمه‌ای اخذ شده از بیمه‌های خارجی و همچنین عدم پرداخت و دریافت مطالبات متقابل بیمه‌های داخلی و خارجی،تاثیرات منفی بسیاری را برای صنعت بیمه به همراه داشته است.
قطع ارتباط آموزشی و فنی میان بیمه‌های ایرانی و موسسات و نهادهای بیمه‌ای بین‌المللی نیز از دیگر تبعات منفی تحریم برای صنعت بیمه کشور و کاهش ضریب نفوذ بیمه به شمار می‌رود.
شیوع ویروس کرونا نیز باعث شده تا دارایی‌ها و نقدینگی ترازنامه‌های سالیانه شرکت‌های بیمه به طور کلی دچار اختلال بشود. همچنین بحرانهای نوظهور اقتصادی ناشی از شیوع کرونا نظیر: تعطیل و نیمه تعطیل شدن واحدهای فعالیتی، گسترش بیکاری و رکود در بازارهای خدماتی نظیر گردشگری، به صنعت بیمه منتقل شده است. نمود بحرانهای مذکور را میتوان در مواردی همچون کاهش تعداد فروش در برخی رشته‌های بیمه‌ای، عدم تمدید بیمه‌نامه‌ها، افزایش میزان مخاطرات اخلاقی، تعویق در پرداخت حق‌بیمه‌ها و از همه مهم‌تر کاهش ضریب نفوذ بیمه جست‌وجو کرد.
با این وجود میتوان پیش‌بینی کرد که با مهار ویروس کرونا و واکسینه کردن هر چه سریع‌تر آحاد جامعه و رفع و خنثی‌سازی تحریمها، به هدف ضریب نفوذ ۷ درصدی در افق مذکور برسیم. بدیهی است در صورت تسریع موانع رونق اقتصادی در کشور و بازگشت صنایع به مسیر تولید با کیفیت و حداکثر کارآیی شاهد خواهیم بود تا اولا محصولات بیمه‌ای به ویژه در بیمه‌های زندگی در جامعه رواج یابند و ثانیاً با گسترش فرهنگ بیمه‌ای آثار رفاه اجتماعی نیزافزایش یابد.
شما در شرکت بیمه ملت برای جبران هزینه‌های مردم در بیماری کرونا و حمایت از کسب و کارها صدور بیمه‌نامه‌های جدیدی را تعریف کرده اید؟
دلفراز: بیمه ملت در راستای ایفای نقش مسئولیت اجتماعی خود، با آغاز شیوع بیماری کرونا در کشور، بیمه‌نامه‌های عمر و حوادث خود را با پوشش اضافی کرونا، طراحی و به بازار روانه نمود. سایر شرکت‌های بیمه‌گر نیز اقدامات مشابه و قابل تقدیری را برای حمایت از احاد جامعه صورت دادند.
*جبران برخی از آسیب‌ها از دست صنعت بیمه خارج است
لکن ذکر این نکته اساسی است که همانطور که سهم صنعت بیمه از کیک اقتصاد کشور کوچک و در حدود ۲.۵ درصد است؛ انتظارات از بیمه‌گران نیز نباید خارج از عرف باشد. به عبارت دیگر جبران برخی از آسیب‌ها از دست صنعت بیمه خارج است و نهادهای بالاتر و یا دولت باید به این کسب و کارها کمک کنند که چرخ این کسب و کارها بچرخد و بتوانند دوباره در چرخه فعالیت اقتصادی کشور وارد شوند. امیدواریم با تسریع روند واکسیناسیون و برچیده شدن این ویروس منحوس در کشور،آرامش و ثبات اقتصادی و اجتماعی به جامعه بازگردد.
در حال حاضر ۶ ماه از سال جاری گذشته است عملکرد بیمه ملت را در این چند ماه چگونه ارزیابی می‌کنید و برای ماه‌های آینده چه برنامه‌هایی دارید؟
دلفراز: خوشبختانه سازوکار برنامه ریزی در ابعاد کلان و خرد در بیمه ملت از روند صحیح و منظمی برخوردار است. هدفگذاری‌ها بر اساس فرصت‌ها و چالشهای صنعت بیمه و اقتصاد و همچنین در چارچوب مبانی علمی صورت میپذیرد. طبق بررسی‌های انجام شده میتوان گفت بیمه ملت در سال ۹۹ تقریباً تمامی برنامه‌های عملیاتی و راهبردی خود را با موفقیت به پایان رساند.
در سال جاری نیز برنامه‌هایی نظیر توسعه شعب، راه اندازی پلتفرم فروش آنلاین، افزایش سرمایه شرکت، حفظ سهم مشتریان عمده از پرتفو، افزایش سهم بیمه‌های زندگی در پرتفو، حرکت به سمت خرده فروشی از جمله اهداف راهبردی بود که توسط همکاران واحدهای فنی و ستادی صورت پذیرفت. این روند در ادامه سال جاری نیزکماکان ادامه خواهد داشت و تلاش بر آن است تا با درک نقاط ضعف شرکت به ویژه در زیرساخت‌های IT، درصدد تحقق آن برآییم.
پرداخت خسارت هم به صورت آنلاین است؟
دلفراز: همان‌گونه که قبلا هم اشاره شد؛ ماهیت و ذات فرآیندهای بیمه‌گری به صورتی است که همانند سایر کسب وکارها به فعالان صنعت اجازه چابکی بالا در امور را نمیدهد. به عبارتی برای گذار از مرحله سنتی به مدرن در صنعت بیمه، مدت زمان بیشتری نسبت به سایر کسب‌وکارها نیاز است.
با ذکر این مقدمه میتوان گفت صنعت بیمه با انجام فرآیند ارزیابی و پرداخت خسارت به صورت آنلاین فاصله دارد. البته امروزه در سطوح تحقیقاتی به شکل جامعی به بررسی راهکارهای ارزیابی خسارت با استفاده از ابزارهای هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی پرداخته شده است؛ اما پیاده‌سازی این مطالعات بر بستر اجرایی نیاز به گذر زمان و بلوغ واحدهای فنی دارد.
گفتنی است که یکی از اقدامات نوآورانه‌ای که در ابعاد مطالعاتی در دستور کار بیمه ملت قرار گرفته است؛ استفاده از پهپادهای ارزیاب خسارت است. مطالعات امکان‌سنجی این امر انجام شده است. البته تلاش همکاران مجموعه بر آن است تا در موارد خسارتی که حضور فیزیکی به هر دلیلی با محدودیت روبه‌رو است؛ در وهله اول با کمک نیروی انسانی و در وهلهی دوم بدون دخالت نیروی انسانی از این ابزار مفید استفاده کنیم.
البته خوشبختانه در بحث صدور با محدودیت‌هایی به شدت خسارت روبه‌رو نیستیم. در حال حاضر بیمه ملت جزء آن دسته از شرکت‌های بیمه‌ای است که به صدور بیمه شخص ثالث آنلاین می‌پردازد. انتظار می‌رود تا در کوتاه مدت نیز این اتفاق برای برخی دیگر از رشته‌ها نظیر بدنه، آتش سوزی و حوادث فراهم شود.
روند کاهشی جذب بیمه‌نامه‌های درمان و ثالث را تا چه میزان ادامه خواهید داد؟
دلفراز: یکی از اهداف کلان بیمه ملت، جذب پرتفوی با کیفیت و در نتیجه کسب سود از محل عملیات بیمه‌گری است. راهبرد اساسی در جهت نیل به هدف یادشده، نگه داشتن سهم ثالث و درمان در پرتفو در حد استاندارد و معقول است. به نظر می‌رسد نسبت ۳۵ درصد برای این شاخص مناسب باشد. حرکت به سمت سودآوری از محل عملیات بیمه‌گری، چیزی است که صنعت بیمه در حال حاضر به دنبال کسب آن است و این امر میسر نمی‌شود مگر با اهتمام به اصول و چارچوب‌های مدیریت ریسک.
