از معضل کم بیمه کردن دارایی‌ها تا نمره صنعت بیمه در پرداخت خسارت

مجید صفدری، درباره احتمال حضور بیمه‌گران خارجی به ایران، گفت: شرایطی پیش آمده که صنعت بیمه ایران همانند همه صنایع بتواند از فرصت‌ها و روابط بین‌المللی ایجاد شده استفاده کند. صنعت بیمه با بیمه‌گران خارجی مثل لویدز، مونیخ‌ری، اسکور، آکسا، توکیو مرین، آلیانز، لایف‌چاینا، برک‌شایر و بسیاری از شرکت‌های بیمه جهان می‌تواند ارتباطات خوبی داشته باشد و اتفاقا یکی از نکاتی که در سند چشم‌انداز ۲۰ ساله نظام تاکید شده داشتن تعامل با کشورهای همسایه و بخش منا (خاورمیانه و شمال آفریقا) است.

به گزارش اقتصاد آنلاین به نقل از ایسنا، وی افزود: برای رسیدن به اهدافِ اقتصاد مقاومتی نیز باید به سمت صادرات بیمه برویم، صادرات بیمه هم مثل صادرات تمام کالاها نیاز به ارتباط دارد، چون در بازاریابی بین‌المللی "ارتباط" حرف اول را می‌زند. در صنعت بیمه کشورِ ما تا زمانی که ارتباطِ شایسته و تعاملِ مناسب با کشورهای دیگر وجود نداشته باشد هیچ اتفاقی نمی‌افتد. پس این مراودات بسیار خوب هستند. ما می‌توانیم با صادرات بیمه به کشورهای منطقه مثل عراق، افغانستان، ترکمنستان، تاجیکستان، سوریه و لبنان تعاملات بهتری با دیگر کشورها داشته باشیم یعنی می‌توانیم بخشی از ریسک‌های پروژه‌های کشورهای منطقه را قبول کنیم.

باید در بخش آموزشِ بیمه با دیگر کشورها تعامل داشته باشیم

مدیرعامل بیمه ما ادامه داد: می‌توانیم در بخش آموزش با کشورهای همسایه یا حتی با کشورهای آمریکای جنوبی و آمریکای لاتین تعامل برقرار کنیم. در دنیای امروز علم به ثانیه و پیشرفت علم به لحظه است. لذا ما بایدعلم جدید مارکتینگ فروش، مذاکره، سخنوری، تعامل و علم جدید طراحی محصولات را از دیگر کشورها یاد بگیریم. چرا بخش اعظمی از مردم کشورِ ما یا به صنعت بیمه اطمینان ندارند یا صنعت بیمه را نمی‌شناسند؟  بنده دلیل اصلی این موضوع را عدم اطلاع‌رسانی و عدم گسترش فرهنگ بیمه می‌دانم. من معتقدم اگر ما مزایای بیمه‌های عمر را به مردم معرفی کنیم آن‌ها یقینا از این رشته از بیمه استقبال می‌کنند. یکی از علت‌هایی که ما نتوانستیم فرهنگ بیمه را گسترش دهیم به این علت است که علم مارکتینگ مان ضعیف است.

صفدری با اشاره به پژوهش‌های انجام شده درباره رفتار مصرف کننده در صنعت بیمه، بیان کرد: سابقا به همراه تعدادی از مدیران بیمه‌ای، پژوهشی را بر اساس رفتار مصرف‌کننده‌های صنعت بیمه انجام دادیم. آن پژوهش نشان داد که خیلی از مردمِ ما به صنعت بیمه اطمینان ندارند و این عدم اطمینان به علت نداشتن شناخت به این صنعت است و این موضوع می‌تواند به علت نبود اطلاع‌رسانی باشد. بنده یکی از دلایل ضعف صنعت بیمه را نبود فروش مدرن، نبود بازاریابی مدرن، نبود مارکتینگ نوین و نبود فرهنگ مذاکره می‌دانم. خیلی از کارشناسان و مدیران ما فرهنگ مذاکره را بلد نیستند. تاکید می‌کنم که منظورم از فرهنگ مذاکره، مجادله نیست. متاسفانه برخی از مدیران ما به جای مذاکره، مجادله می‌کنند کشور ما واقعا نیاز به علم مدرن دارد.

مدیرعامل بیمه ما درباره فروش خودروهایی که بیمه‌نامه آنها از قبل مشخص است و خریدار خودرو نمی‌تواند نوع بیمه را انتخاب کند، گفت: مشتری حق انتخاب دارد و نباید مجبور به انجام کاری شود. از طرفی به نظر من باید خودروسازان کشورمان و شرکت‌های بیمه طی جلساتی شفاف درباره موضوعاتی با هم بحث کنند.

چند و چون پرداخت هزینه بیمه‌نامه خودروهای صفر

وی در پاسخ به سوالی دراین مورد که آیا اینکه دیده شده خودرو سازهای بزرگ در زمان فروش خودروها هزینه حق بیمه را قبل از شروع تاریخ بیمه نامه اخذ می‌کنند به صنعت بیمه و اطمینان مردم به این صنعت خدشه وارد نمی‌کند؟ گفت: برای صدور بیمه‌نامه‌های خودروهای صفر جذابیت خاصی وجود دارد و این موضوع را نمی‌توان کتمان کرد و تا به دست مصرف‌کننده برسد بیمه نامه‌اش صادر شده است. واقعیت این است که این موضوع یک شاخص سودآوری برای این بخش از بیمه‌نامه‌های ثالث خودرو است. بنده هم معتقدم این موضوع با حقوق مصرف‌کننده منافات دارد و اتفاق خوبی نیست. البته من اسم آن شرکت بیمه را نمی‌توانم بگویم تا کامل بیان کنم که موضوع از کجا شروع شد و به کجا رسید ولی این اتفاق، اتفاق خوبی نیست. اگر قرار باشد خودرویی که هنوز به دست مردم نرسیده بیمه‌نامه‌اش صادر شود اصلا منطقی نیست.

صفدری تاکید کرد: پیشنهادم این است که باید حتما این معضل بین متولیان خودروسازی و متولیان صنعت بیمه حل شود. البته اگر بخواهیم این موضوع را عامرانه و دستوری پیگیری کنیم به جواب نخواهیم رسید. ما باید داده‌ها و ستانده‌هایمان را بین خودروسازان و صنعت بیمه روی یک میز واکاوی کنیم و تفاهمنامه‌ای انجام شود و به نظر من مجلس شورای اسلامی باید به این موضوع ورود کند و این موضوع تبدیل به یک قانون شود. از دیدگاه من این موضوع با آیین‌نامه و دستورالعمل قابل حل نیست، اگر قابل حل بود تا الان باید حل می‌شد. اگر مجلس شورای اسلامی به این موضوع ورود کند و با همکاری صنعت بیمه این موضوع را پیگیری کند به نظر من قابل حل است و نفعش برای مردم خواهد بود.

جور همه مقصرانِ یک حادثه را صنعت بیمه می‌کشد

وی در پاسخ به اینکه چقدر امیدوار است که هزینه کردِ عوارض بیمه در آینده نزدیک توسط نهاد ها به صورت شفاف مشخص شود، اظهار کرد: در بخش بیمه‌های ثالث حدود ۴۰ درصد از حق بیمه‌ها به وزارت بهداشت، نیروی انتظامی، صندوق تامین خسارات بدنی و مالیات بر ارزش افزوده تعلق می‌گیرد، این رقم بسیار بالاست. قانونگذار تکلیف کرده است که مثلا این ۱۰ درصدی که به وزارت بهداشت و درمان داده می‌شود در پذیرش مصدومین سر صحنه تصادفات که متولی ندارد، مصرف شود یعنی وقتی تصادفی اتفاق افتاد و مصدوم را به بیمارستان بردند همه بیمارستان‌ها موظفند که به مصدومین خدمات دهند. قانونگذار تکلیف کرده که وزارت راه و شهرسازی موظف است بخشی از این مالیات‌ها و عوارضی که به این نهاد نیز داده می‌شود در بهینه‌سازی راه‌ها و جاده‌های کشور مصرف کند اما متاسفانه جور همه مقصران یک حادثه را صنعت بیمه می‌کشد.

مدیرعامل بیمه ما ادامه داد: در خیلی از حوادث رانندگی ممکن است خودروی ما مشکل داشته باشد، ممکن است جاده مشکل داشته باشد، ممکن است دلایل دیگری خارج از عهده راننده در حادثه دخیل باشد، خارج از اینکه آیا مسئول واقعی این حادثه راننده بوده است شرکت بیمه باید مسئولیت خسارت آن را بر عهده بگیرد. با توجه به پژوهش‌هایی که انجام شده حدود ۷۰ درصد تصادف‌های کشور عامل انسانی دارد، ۳۰ درصد بقیه چی؟ تکلیف شده است که وزارت بهداشت، نیروی انتظامی و صندوق تامین خسارت‌های بدنی و دیگر نهادهایی که مالیات بر ارزش افزوده و قسمتی از حق بیمه شخص ثالث را می‌گیرند گزارشی از هزینه‌کرد این مبالغ را بپردازند ولی ما متاسفانه چنین گزارشی را نمی‌بینیم و نداریم. ان‌شاءالله که دوستان ما بهینه هزینه می‌کنند و یقینا اینطور است.

صفدری افزود: البته از مسئولین نیروی انتظامی باید تشکر کرد که در ایام تعطیل بسیار زحمت می‌کشند. نیروی انتظامی در گذرگاه‌ها و گلوگاه‌هایی ناایمن، مستقر می‌شوند و جلوی تخلفات را می‌گیرند و خوشبختانه نیروی انتظامی شروع به برخورد با افراد متخلف کرده است. این موضوعات در کاهش تصادفات و کاهش مرگ و میر تاثیر خواهد داشت. ما سالیانه شاهد فوت خیلی از هموطنان‌مان در اثر تصادف هستیم. جدا از دیه‌ای که به آن‌ها تعلق می‌گیرد و بر کشور تحمیل می‌شود باعث ناراحتی بسیاری از خانواده‌ها می‌شود و این موضوعات مشکلات روحی و روان‌پریشی ایجاد می‌کند.

 وی تصریح کرد: امیدوارم به سمتی برویم که با سخت‌گیری در دادن گواهینامه رانندگی و برخورد با متخلفین شرایط به سمت بهتر شدن پیش برود. اگر ما شرکت‌های بیمه سالیانه مثلا ۱۰ میلیارد تومان خسارت کمتر دهیم در مجموع به عنوان مثال شاید ۲۰۰ میلیارد تومان در یک سال جمع شود. این مبلغ یا در بانک می‌رود یا در بازار سرمایه سرمایه‌گذاری می‌شود و به پیشرفت اقتصاد کمک می‌کند.

صنعت بیمه در حفظِ اسرار و پرداخت به موقعِ خسارت نمره ۱۷ می گیرد

صفدری در پاسخ به اینکه بیمه‌ها دو وظیفه مهم دارند؛ اول اینکه باید اسرار بیمه‌گذاران را حفظ کنند و دوم اینکه در اولین فرصت خسارت آسیب دیدگان را بپردازند شما به صنعت بیمه کشور در این موارد چه نمره‌ای می‌دید؟ گفت: حفظ اسرار بیمه گذاران و پرداخت سریع و دقیق خسارت‌ها از الزامات بیمه‌گری است. اگر منِ شرکت بیمه، این کارها را به درستی انجام دهم تازه به وظیفه‌ام درست عمل کرده‌ام. جمله معروفی از هرزنبرگ است که می‌گوید "نبود عامل نارضایتی دلیلی بر وجود رضایت نیست" در نتیجه اگر من به عنوان یک شرکت بیمه، به موقع خسارت می‌دهم این موضوع وظیفه‌ام است و از این امر نباید به عنوان یک مزیت رقابتی و عامل تبلیغاتی استفاده شود تا بیمه‌نامه‌ها فروش رود. شرکت‌های بیمه وظیفه‌شان است تا سریع، دقیق و شفاف خسارت‌ها را پرداخت کنند و اسرار بیمه‌گذاران را حفظ کنند. طی چند سالی که بنده صنعت بیمه را مطالعه می‌کنم، می‌توانم بگویم که نمره قابل قبولی را می‌توان به صنعت بیمه داد. من می‌توانم از ۲۰ در این زمینه به صنعت بیمه نمره ۱۷ را بدهم که نمره قابل قبولی است.

وی در پاسخ به سوالی درباره اختلافاتی که گاهی بین بیمه گران و بیمه گذاران رخ می دهد و اینکه احتمال دارد بیمه گران از عدم آگاهی بیمه گذاران از قانون سوء استفاده کنند، اظهار کرد: صنعت بیمه بر پایه و اساس اصل حسن‌نیت بنا شده است. یکی از اصول اولیه بیمه‌گری، اصل حسن‌ نیت است. دومین اصلی که در شرکت‌های بیمه مطمئنم رعایت خواهد شد مشتری‌مداری و رعایت حقوق مشتریان است. البته این موضوع ابزار نظارتی هم دارد و می‌تواند از طریق شکایت به بیمه مرکزی یا شکایت به واحد بازرسی آن شرکت بیمه موضوع را پیگیری کرد. از طرفی عدم اطلاع از قانون رافع مسئولیت نیست. بنده اگر قانونی را نمی‌شناسم این مشکل من است در نتیجه خواهش می کنم بیمه‌گذاران عزیز وقتی فرم پیشنهاد اولیه بیمه را پر می‌کنند آن فرم را کامل بخوانند. اگر سرمایه مورد بیمه، دقیق معرفی نشود خود بیمه گذار ضرر خواهد کرد. ما بیمه‌گران از ابتدا اصل را بر برائت می‌گذاریم. مثلا مشتری در روز اول ارزش ماشینش را ۱۰ میلیون تومان اعلام می‌کند ولی بعدا که خسارت می‌خورد مشخص می‌شود که ارزش ماشین ۲۰ میلیون تومان بوده است. ما در اینجا به نسبت خسارت، به خسارت دیده پول پرداخت می‌کنیم.

معضلی به نام "کم بیمه کردن" در مدیران دولتی شایع است

صفدری تاکید کرد: معضلی در بین مدیران دولتی کشور وجود دارد که آن معضل «کم‌ بیمه کردن» است. مثلا می‌خواهیم پالایشگاهی را بیمه کنیم، مدیرعامل پالایشگاه به جای اینکه قیمت واقعی پالایشگاه را به ما اعلام کند یقینا ۳۰، ۴۰ درصد کمتر اعلام می‌کنند، این به ضرر خود پالایشگاه است چون در زمان وقوع خسارت ما ابتدا قیمت واقعی پالایشگاه را کارشناسی می‌کنیم. بارها و بارها رخ داده که بنده برای اینکه بیمه‌نامه را صادر کنم از کارخانه بازدید اولیه کرده ام به مدیریت کارخانه گفته ام که چقدر مواد شیمیایی اینجا موجود است و مدیر مربوطه ۵۰۰ میلیون را ۵۰ میلیون بیان کرده است. وقتی من این موضوع را متذکر شدم که این همه مواد شیمیایی ۵۰۰ میلیون است به من گفت که به اندازه ۵۰ میلیون بیمه کنم! یکی از معضلات ما در صنعت، تولید و کشاورزی این است که برخی از مدیرانِ کشور ما کم بیمه کردن را اصول کار خودشان قرار داده‌اند و این خطرناک است. سرمایه‌های ملی کشور با این کار به هدر می‌رود. پتروشیمی بوعلی در بندر امام آتش گرفت، چه کسی ضرر کرد؟ مطمئنا ضرر آن متوجه  کشور شد.

مدیرعامل بیمه ما اضافه کرد: از طرفی صنعت بیمه هم برای همین نظام و همین کشور است. مقام ناظر با نظارت‌هایی که بر صنعت بیمه دارد یقینا شکایات مشتریان را رسیدگی می‌کند. امیدوارم وقتی موضوعی می‌خواهد بیمه شود اطلاعات دقیقی درباره آن داده شود تا ما بتوانیم ریسک را دقیق بررسی کنیم.

وی در پایان با تاکید بر اینکه EPS شرکت در پایان سال مالی ۱۳۹۵ محقق خواهد شد، گفت: ما سود بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری را با نرخ ۲۷ درصد محقق کردیم و هیات مدیره این موضوع را تایید کرده و شروع به پرداخت این مبالغ کرده‌ایم در نتیجه سود ۲۷ درصدی بیمه‌های عمر را طی چهار سال متوالی به مردم می‌دهیم.