وام مدت‌دار چیست؟

وام مدت‌دار مبلغی پول نقد را به صورت یکجا و در ازای شرایط خاص به وام گیرندگان وام می‌دهد.

کد خبر: ۸۰۲۹۰۶

۱۵ مهر ۱۴۰۲

وام‌های مدت‌دار معمولاً برای مشاغل کوچک شناخته شده با صورت‌های مالی سالم در نظر گرفته می‌شوند. وام گیرنده در ازای دریافت مقدار مشخصی وجه نقد، با یک برنامه بازپرداخت مشخص با نرخ بهره ثابت یا شناور موافقت می‌کند. وام‌های مدت‌دار ممکن است به پیش‌پرداخت‌های قابل توجهی نیاز داشته باشند تا مبالغ اقساط پرداختی و هزینه کل وام را کاهش دهد.

نکات کلیدی

وام مدت‌دار مبلغی پول نقد را به صورت یکجا و در ازای شرایط خاص به وام‌گیرندگان وام می دهد.

وام‌گیرندگان موافقت می‌کنند که مبلغ ثابتی را در مطابق یک برنامه بازپرداخت مشخص با نرخ بهره ثابت یا شناور به وام‌دهندگان خود بپردازند.

معمولاً مشاغل کوچک از وام‌های مدت‌دار برای خرید دارایی‌های ثابتی مانند تجهیزات یا ساختمان جدید استفاده می‌کنند.

وام‌گیرندگان وام‌های مدت‌دار را ترجیح می‌دهند زیرا انعطاف‌پذیری بیشتر و نرخ بهره کمتری را به آن‌ها ارائه می‌دهند.

وام‌های کوتاه‌مدت و میان‌مدت ممکن است به پرداخت‌های بالونی نیاز داشته باشند در حالی که تسهیلات بلندمدت با اقساط ثابت ارائه می‌شوند.

آشنایی با وام‌های مدت‌دار

وام‌های مدت‌دار معمولاً به مشاغل کوچکی اعطا می‌شوند که برای ادامه کسب و کار خود و خرید تجهیزات، ساختمان جدید برای فرآیندهای تولیدی خود یا هر دارایی ثابت دیگری به پول نقد نیاز دارند. برخی از کسب و کارها پول نقد مورد نیاز خود را به صورت ماه به ماه قرض می‌کنند. بسیاری از بانک ها برنامه‌های وام مدت‌دار را به طور خاص برای کمک به شرکت‌ها در این زمینه ایجاد کرده‌اند.

صاحبان مشاغل وام‌های مدت‌دار را مانند سایر تسهیلات اعتباری - با مراجعه به وام دهنده خود - درخواست می‌کنند. آن‌ها باید صورت‌ها و سایر شواهد مالی را ارائه دهند که اعتبار آن‌ها را نشان می‌دهند. وام‌گیرندگان تأیید شده مبلغی وجه نقد را به صورت یکجا دریافت می‌کنند و ملزم به بازپرداخت آن در یک دوره زمانی معین، معمولاً براساس برنامه بازپرداخت ماهانه یا سه ماهه هستند.

وام‌های مدت‌دار نرخ بهره ثابت یا متغیر و تاریخ سررسید مشخصی دارند. اگر عواید حاصل از وام برای خرید یک دارایی استفاده شود، عمر مفید آن دارایی ممکن است بر برنامه بازپرداخت تأثیر بگذارد. این وام‌ها به وثیقه و فرآیند تأیید دقیق نیاز دارند تا خطر نکول یا عدم بازپرداخت را کاهش دهند. همانطور که در بالا ذکر شد، برخی از وام‌دهندگان ممکن است قبل از پرداخت وام، نیاز به پیش‌پرداخت مبلغی از سوی وام‌گیرنده داشته باشند.

وام‌گیرندگان اغلب وام‌های مدت دار را به دلایل مختلفی انتخاب می‌کنند، از جمله:

سادگی فرآیند درخواست

دریافت مبلغی وجه نقد به صورت یکجا

اقساط مشخص

نرخ بهره پایین‌تر

دریافت وام مدت‌دار همچنین بخشی از وجه نقد جریان‌های نقدی شرکت را آزاد می‌کند تا از آن در جاهای دیگر استفاده شود.

واقعیت سریع

وام‌های مدت‌دار با نرخ بهره متغیر بر اساس یک نرخ بهره معیار مانند نرخ بهره ممتاز ایالات متحده یا نرخ بهره استقراض بین بانکی لندن (LIBOR) ارائه می‌شوند.

انواع وام‌های مدت‌دار

وام‌های مدت‌دار انواع مختلفی دارند که معمولاً نشان دهنده طول عمر وام است. این وام‌ها شامل موارد زیر می‌شوند:

وام‌های کوتاه‌مدت: این نوع وام‌های مدت‌دار معمولاً به شرکت‌هایی ارائه می‌شوند که واجد شرایط دریافت خط اعتباری نیستند. آن‌ها معمولاً کمتر از یک سال عمر دارند، اگرچه ممکن است به وام‌هایی با دوره بازپرداخت تا 18 ماه نیز اشاره کنند.

وام‌های میان‌مدت: این وام‌ها معمولاً بین یک تا سه سال اعتبار دارند و به صورت اقساط ماهانه از جریان نقدی شرکت بازپرداخت می‌شوند.

وام‌های بلندمدت: این وام‌ها بین 3 تا 25 سال اعتبار دارند. در این وام‌ها از دارایی‌های شرکت به عنوان وثیقه استفاده می‌شود و به پرداخت اقساط ماهانه یا سه ماهه از سود یا جریان نقدی شرکت نیاز دارند. این وام‌ها سایر تعهدات مالی را که شرکت ممکن است بپذیرد، از جمله سایر بدهی‌ها، سود توزیعی سهام یا حقوق مسئولان شرکت را محدود می‌سازند و ممکن است به کنار گذاشتن مقداری از سود شرکت به طور خاص برای بازپرداخت وام، نیاز داشته باشند.

هردوی وام‌های کوتاه‌مدت و میان‌مدت نیز ممکن است وام‌های بالونی باشند و به پرداخت‌های بالونی نیاز باشند. این اصطلاح بدان معناست که مبلغ قسط نهایی آن‌ها همانند بادکنک یا بالن بسیار بیشتری از قسط‌های قبلی تعیین می‌شود.

مهم

در حالی که زمان بازپرداخت اصل مبلغ وام مدت‌دار عملا تا زمان سررسید وام فرا نمی‌رسد، اکثر وام‌های مدت‌دار بر اساس یک برنامه زمان‌بندی مشخص عمل می‌کنند که به پرداخت قسطی با مبلغ مشخص در فواصل زمانی معین نیاز دارد.

نمونه‌ای از وام مدت‌دار

وام مدیریت کسب و کار کوچک (SBA) که به طور رسمی به عنوان وام تضمین شده 7(a) شناخته می‌شود، شرکت‌ها را به تأمین مالی بلندمدت می‌کند. وام‌های کوتاه‌مدت و خطوط اعتباری گردان نیز برای کمک به نیازهای فوری و دوره‌ای شرکت‌ها به سرمایه در گردش فوری و دوره ای شرکت در دسترس هستند.

سررسید وام‌های بلندمدت با توجه به توانایی بازپرداخت شرکت وام‌گیرنده، هدف وام و عمر مفید دارایی تامین مالی شده متفاوت است. حداکثر تاریخ سررسید وام‌های بلندمدت معمولاً برای خرید املاک و مستغلات 25 سال، برای تامین سرمایه در گردش تا ده سال و برای اکثر وام‌های دیگر نیز تا ده سال است. وام‌گیرنده وام را با پرداخت اصل مبلغ وام و سود ماهانه آن بازپرداخت می‌کند.

اقساط وام‌های مدیریت کسب‌وکارهای کوچک با نرخ بهره ثابت نیز مانند هر وام دیگری که نرخ بهره ثابت دارد، ثابت باقی می‌مانند زیرا نرخ بهره آن‌ها ثابت است. برعکس، زمانی که نرخ بهره متغیر باشد ممکن است مبلغ اقساط وام نیز تغییر کند زیرا نرخ بهره آن در نوسان خواهد بود. وام‌دهنده ممکن است وام مدیریت کسب‌وکار کوچک را با امکان پرداخت فقط بهره آن در طول مرحله راه‌اندازی یا توسعه شرکت به شرکت‌ها ارائه دهد. در نتیجه، کسب و کارها قبل از پرداخت کامل وام، زمان بیشتری برای کسب درآمد خواهند داشت. اکثر وام‌های مدیریت کسب‌وکارهای کوچک امکان پرداخت بالونی را ندارند.

در وام‌های مدیریت کسب‌وکارهای کوچک فقط در صورتی که سررسید وام 15 سال یا بیشتر باشد، هزینه پرداخت زودتر از موعد از وام‌گیرنده دریافت می‌شود. دارایی‌های تجاری و شخصی نیز تا زمانی که ارزش بازیابی آن‌ها برابر با مبلغ وام باشد یا تا زمانی که وام‌گیرنده تمام دارایی‌ها را به‌طور معقولی در دسترس قرار دهد، برای دریافت وام قابل استفاده خواهند بود.

چرا کسب‌وکارها وام مدت‌دار دریافت می‌کنند؟

وام مدت‌دار معمولاً برای خرید تجهیزات، املاک و مستغلات یا تامین سرمایه در گردش دریافت و در مدت زمان بین یک تا 25 سال پرداخت می‌شود. کسب‌وکارهای کوچک اغلب از وجوه نقد حاصل از وام مدت‌دار برای خرید دارایی‌های ثابتی مانند تجهیزات یا ساختمان جدید برای فرآیندهای تولیدی خود استفاده می‌کنند. برخی از کسب‌وکارها پول نقدی را که برای انجام فعالیت تجاری خود نیاز دارند ماه به ماه قرض می‌گیرند. بسیاری از بانک‌ها برنامه‌های وام مدت‌دار را به طور خاص برای کمک به شرکت‌ها در این زمینه ایجاد کرده‌اند.

انواع وام های مدت‌دار چیستند؟

وام‌های مدت‌دار انواع مختلفی دارند که معمولاً نشان دهنده طول عمر آن‌ها است. وام کوتاه‌مدت، که معمولاً به شرکت هایی ارائه می شود که واجد شرایط دریافت خط اعتباری نیستند، معمولاً طول عمری کمتر از یک سال دارد، اگرچه ممکن است به وام‌هایی با سررسید تا 18 ماه یا بیشتر اشاره کند. طول عمر وام میان‌مدت به طور کلی بیش از یک تا سه سال است و به صورت اقساط ماهانه از جریان نقدی شرکت پرداخت می‌شود. وام بلندمدت به مدت سه تا ۲۵ سال عمر دارد، با استفاده از دارایی‌های شرکت به عنوان وثیقه تضمین می‌شود و مستلزم پرداخت اقاساط ماهانه یا فصلی از سود یا جریان نقدی شرکت است.

ویژگی‌های رایج وام‌های مدت‌دار چیستند؟

وام‌های مدت‌دار دارای نرخ بهره ثابت یا متغیر، برنامه بازپرداخت ماهانه یا سه ماهه و تاریخ سررسید مشخصی هستند. اگر وام برای تأمین مالی خرید دارایی استفاده شود، عمر مفید آن دارایی ممکن است بر برنامه بازپرداخت آن تأثیر بگذارد. این وام به ارائه وثیقه و فرآیند تأیید اعتبار دقیق نیاز دارد تا خطر نکول یا عدم بازپرداخت را کاهش دهد. بااین حال، پرداخت زودتر از موعد وام‌های مدت‌دار، معمولاً جریمه‌ای را به همراه ندارد.