آشنایی با انواع بیمه های تکمیلی درمان؛

بیمه تکمیلی را قورت بده!

بیمه‌های پایه مثل بیمه تأمین اجتماعی و بیمه سلامت، خدمات درمانی محدودی دارند. بنابراین ضرورت داشتن بیمه تکمیلی روز به روز بیشتر و بیشتر می‌شود. بیمه ای که تمام جوانب درمانی یک فرد را تا حد بالایی پوشش دهد.

کد خبر: ۳۹۱۶۲۲

۱۱ آبان ۱۳۹۸

امروزه به جرئت می‌توان گفت تنها بیمه‌ای که این شرایط را برای افراد فراهم می‌کند همین بیمه تکمیلی است. در ادامه جزئیات این بیمه همه‌کاره را با یکدیگر مرور خواهیم کرد.

چگونه بیمه تکمیلی شویم؟

به گزارش اقتصادآنلاین به نقل از خراسان، بیمه تکمیلی هم اکنون به شکل انفرادی، خانوادگی و گروهی صادر می‌شود. به این معنی که اگر شما عضو گروه، صنف، شرکت یا سازمانی هستید، می‌توانید از این طریق بیمه تکمیلی شوید. در غیر این صورت هم اگر می‌خواهید برای خود یا خانواده تان بیمه تکمیلی بگیرید، می‌توانید به صورت انفرادی یا خانوادگی اقدام کنید. صدور بیمه تکمیلی در گذشته تنها به صورت حضوری انجام می‌شد و افراد باید برای خرید این بیمه، با مدارک خود به دفاتر بیمه مراجعه می‌کردند. اما هم اکنون این امکان فراهم شده است تا به صورت اینترنتی و با صرف زمان و هزینه کمتر برای خرید بیمه تکمیلی اقدام کنید.

شرایط سنی بیمه تکمیلی

یکی از مهم‌ترین شرایط بیمه تکمیلی ، شرایط سنی است. از آن جایی که با بالا رفتن سن، مشکلات جسمانی و بیماری‌های بیشتری برای افراد رخ می‌دهد، شرکت‌های بیمه محدودیت‌های سنی برای صدور بیمه در نظر می‌گیرند تا از این طریق ریسک خود را مدیریت کنند. شرایط سنی در بیمه‌های تکمیلی مختلف متفاوت است. مثلا برای بیمه تکمیلی گروهی بالای 1000 نفر، محدودیت سنی در نظر گرفته نمی‌شود. اما برای گروه‌های زیر 1000 نفر، متقاضیان بیمه که بالای 60 سال دارند، باید حق بیمه بیشتری بپردازند. در بیمه‌های تکمیلی انفرادی هم معمولا برای افراد بالای 60 سال، با تایید پزشک معتمد بیمه و با پرداخت حق بیمه بیشتر، امکان صدور بیمه تکمیلی وجود دارد. البته در بیمه‌های انفرادی معمولا شرکت‌های بیمه افراد بالای 70 سال را بیمه نمی‌کنند.

شرایط سنی بیمه تکمیلی برای فرزندان

یکی از شرایط بیمه تکمیلی، شرایط سنی فرزندان است. شرایط بیمه تکمیلی گروهی و انفرادی مشابه بیمه تأمین اجتماعی است. یعنی فرزندان پسر تا 22 سالگی و به شرط عدم اشتغال به کار تحت تکفل پدر هستند و بعد از آن هم در صورت اشتغال به تحصیل، بیمه آن ها ادامه پیدا خواهد کرد. فرزندان دختر هم تا 18 سالگی تحت تکفل پدر هستند و بعد از آن هم تا زمان ازدواج یا اشتغال به کار.

سوابق بیماری قبل از خرید بیمه تکمیلی

اگر همه افرادی که بیمه تکمیلی دارند بخواهند از تمامی پوشش‌های بیمه خود تا بالاترین سقف استفاده کنند، شرکت‌های بیمه متضرر می‌شوند و به سرعت ورشکسته خواهند شد. به همین دلیل شرکت‌های بیمه به دنبال این هستند که با ایجاد محدودیت‌هایی در صدور بیمه ریسک خود را کنترل کنند.

به این صورت که این شرکت‌ها برای افرادی که بیماری‌های سخت و پر هزینه‌ای مثل سرطان، ام اس، بیماری قلبی و ... دارند، بیمه صادر نمی‌کنند. در واقع افرادی که قبل از خرید بیمه تکمیلی بیماری مهمی دارند و با هدف درمان همان بیماری و دریافت هزینه‌های آن می‌خواهند بیمه بخرند، معمولا برایشان بیمه تکمیلی صادر نمی‌شود. البته این محدودیت‌ها بیشتر در بیمه‌های تکمیلی انفرادی اعمال می‌شود. چون قبل از صدور این بیمه، افراد یک فرم پرسش نامه سلامت پر می‌کنند که باید در این فرم به تمام سوابق پزشکی خود با دقت و صداقت اشاره کنند. در صورتی که افراد، با وجود آگاهی از بیماری خود، آن را به شرکت بیمه اطلاع ندهند، در هنگام دریافت هزینه درمان یا همان خسارت خود با مشکل رو به رو می‌شوند. چون شرکت بیمه از طریق پرونده‌های پزشکی فرد، متوجه خواهد شد که شروع آن بیماری به قبل از خرید بیمه تکمیلی برمی گردد و در این حالت هزینه‌ای به او پرداخت نخواهد کرد. حتی در چنین شرایطی شرکت بیمه می‌تواند بدون بازگرداندن مبلغ حق بیمه، بیمه نامه آن فرد را فسخ کند. البته در بیمه‌های تکمیلی گروهی، مخصوصا برای گروه‌های با تعداد بالا، معمولا چنین سختگیری‌هایی برای سوابق بیماری بیمه شده‌ها وجود ندارد.

شرایط بیمه تکمیلی برای زایمان

یکی از مهم‌ترین و کاربردی‌ترین پوشش‌های بیمه تکمیلی، پوشش زایمان است. در شرایط بیمه تکمیلی برای زایمان، موضوع مهمی وجود دارد به اسم دوره انتظار. دوره انتظار یعنی مدت زمان مشخصی که بعد از خرید بیمه نمی‌توانید از این پوشش استفاده کنید. در بیمه‌های تکمیلی انفرادی دوره انتظار بین 9 تا 12 ماه است و در بیمه‌های تکمیلی گروهی، با توجه به تعداد افراد بیمه شده، این دوره از صفر تا 9 ماه متغیر است. مثلا اگر در یک بیمه نامه دوره انتظار زایمان 9 ماه باشد، به این معنی است که تا 9 ماه بعد از خرید بیمه شما نمی‌توانید از این پوشش استفاده کنید. پس شما باید حتما قبل از بارداری برای خرید این بیمه اقدام کنید. همچنین اگر شما باردار باشید، ممکن است برخی از شرکت‌ها برای شما بیمه تکمیلی انفرادی صادر کنند، اما شما نمی‌توانید هزینه زایمان یا هر هزینه دیگر مرتبط با آن مثل سونوگرافی، ویزیت و دارو را از بیمه بگیرید.

سوابق بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی جزو سوابق بیمه‌ای محسوب نمی‌شود و فقط برای جبران خسارت یا هزینه‌های درمان است، اما برای دریافت اطلاعات درباره بیمه نامه یا پیگیری دریافت خسارت، باید به سایت شرکت بیمه خود مراجعه کنید. معمولا در سایت بیشتر شرکت‌های بیمه بخشی با عنوان استعلام بیمه درمان وجود دارد که شما می‌توانید با وارد کردن کد ملی یا کد بیمه نامه خود، اطلاعات مورد نیاز خود را کسب کنید.

پوشش‌های پاراکلینیکی

پوشش پاراکلینیکی در همه بیمه‌های تکمیلی گروهی وجود دارد اما میزان سقف آن به صورت توافقی بین شرکت بیمه و شرکت متقاضی تعیین می‌شود و به میزان حق‌بیمه‌ای که افراد می‌توانند پرداخت کنند بستگی دارد. در ادامه شرایط این پوشش را در بیمه تکمیلی انفرادی که هم اکنون فقط سه شرکت تعاون، سامان و S.O.S آن را ارائه می‌کنند،بررسی خواهیم کرد.